分公司关于科技赋能特色农险破局发展的典型经验材料

分公司关于科技赋能特色农险破局发展的典型经验材料

为深入贯彻公司机构发展战略,响应关于征集三四级机构典型经验的号召,〔*〕州分公司立足区域农业发展实际,聚焦特色农险业务的瓶颈与挑战,积极探索科技赋能下的业务破局之路,形成了一套行之有效的实践模式。现将相关经验做法总结报告如下。

一、经营背景

〔*〕州地处〔*〕省核心地带,是典型的绿洲灌溉农业区,拥有棉花、红枣、香梨、葡萄等享誉全国的特色优势农产品。长期以来,农业保险作为稳定农业生产、保障农民收入的重要工具,发挥了积极作用。然而,随着农业产业结构升级和市场化进程加速,传统的大宗作物成本保险模式已难以满足特色农业多样化、深层次的风险保障需求。

在业务推进过程中,分公司面临着诸多现实挑战:一是产品供给与市场需求脱节,现有产品保障水平偏低、覆盖范围有限,难以覆盖价格波动、品质受损等核心风险;二是经营成本高企,〔*〕州地域辽阔,农户居住分散,传统的线下查勘定损模式人力物力投入巨大,运营效率低下;三是风险识别与管控难度大,特色农业生产周期长、技术要求高,面临霜冻、冰雹等突发性气象灾害和市场价格剧烈波动的双重风险,信息不对称易引发道德风险与逆向选择问题;四是农户保险意识相对薄弱,对新型保险产品认知不足,参保积极性有待提升。

面对这些困境,以及〔*〕省政府和上级公司关于农业保险"提标、扩面、增品"的战略要求分公司深刻认识到,必须转变发展思路,走创新驱动的发展道路,以特色农险为突破口,实现业务的高质量发展。

二、工作思路

为破解发展难题,分公司确立了"科技驱动、产品创新、服务下沉"三位一体的核心工作思路。

一是科技驱动是核心引擎。针对传统农险运营模式的痛点,将数字化转型作为首要任务。通过系统性引入现代科技手段,重塑承保、查勘、定损、理赔等关键业务流程,旨在全面提升运营效率、降低管理成本、增强风险管控的精准性。二是产品创新是根本路径。紧密围绕地方特色农业产业链的风险保障需求,推动保险产品从单一的"保成本"向"保价格"、"保产量"、"保收入"的多元化、多层次保障体系升级。通过开发定制化、场景化的保险产品,精准对接新型农业经营主体的风险管理需求。三是服务下沉是重要保障。坚持以客户为中心,将服务网络向最基层延伸,打通惠农服务的"最后一公里"。通过建设标准化的基层服务站点和专业化的协保员队伍,强化政策宣传、业务办理和理赔服务能力,提升农户的参保体验和满意度。

三、工作举措

在上述思路指引下,分公司聚焦关键环节,系统性地推进了一系列创新举措。

(一)构建"保险+科技"新模式重塑业务运营流程

为从根本上解决农险运营效率低、成本高、数据失真等问题,分公司大力推进科技与业务的深度融合。

一是部署"天-空-地"一体化智能查勘体系。引入卫星遥感、无人机航拍和地面物联网传感设备,构建了覆盖全州主要特色农业产区的立体化监测网络。在承保阶段,利用高分辨率卫星影像对投保地块进行精准识别、面积核定,自动生成"农险电子地图",实现"按图承保"。在发生灾害时,首先通过卫星遥感快速锁定大面积受灾区域,再调度无人机对重点区域进行低空精细化查勘,获取高清晰度影像资料,通过AI图像识别算法自动评估作物受损程度,查勘效率较传统模式提升80%以上,定损准确率达到95%。

二是推广应用移动作业终端"〔*〕农宝"APP。为一线协保员和查勘员配备了自主开发的移动作业APP"〔*〕农宝"。该APP集成了保单录入、GPS定位、影像上传、电子签名、线上理赔等功能。协保员可在田间地头为农户完成从投保到缴费的全流程线上化操作。发生小额赔案时,查勘员可通过APP现场拍照定损,系统自动审核,实现5000元以下案件的"一拍即赔",极大简化了理赔流程。

三是建设活体牲畜智能识别与管理系统。针对特色畜牧养殖保险中存在的标的识别难、道德风险高等问题,分公司试点引入了基于人工智能的生物识别技术。为承保的核心能繁母羊、优质肉牛等佩戴内置RFID芯片的电子耳标,并采集其鼻纹、虹膜等生物信息。通过手持终端扫描即可核实标的身份,有效杜绝了虚假投保和虚假理赔的风险,确保了业务数据的真实性。

(二)深化产品供给侧创新精准对接产业需求

立足〔*〕州特色农业资源禀赋,分公司积极探索和开发了一系列创新型保险产品,满足了产业链不同环节的风险保障需求。

一是推出地方优势特色农产品保险。针对〔*〕县的红枣、〔*〕市的香梨和葡萄等高价值经济作物,分公司在传统物化成本保险的基础上,与当地农业农村局、林草局合作,通过分析历年气象数据和产量数据,量身定制了特色林果业种植保险。该产品不仅覆盖了雹灾、霜冻等主要自然灾害,还根据专家意见增加了对关键生长期病虫害损失的附加保障。

二是试点"保险+期货"价格保障模式。为应对棉花、红枣等大宗农产品市场价格波动的风险,分公司积极与国内知名期货公司合作,在〔*〕县开展棉花"保险+期货"试点项目。农户或合作社购买价格保险,当市场价格低于约定的目标价格时,由分公司赔付差额;分公司则通过购买期货市场的场外期权产品来对冲赔付风险,成功构建了风险闭环,有效稳定了棉农的种植收益预期。

三是探索天气指数保险新路径。针对葡萄、哈密瓜等作物在关键生长期对气温、降水等特定气象条件高度敏感的特点,分公司联合气象部门开发了天气指数保险。该保险以约定的气象观测站数据是否触发阈值作为理赔依据,无需现场查勘定损,具有理赔标准客观、流程简单、赔付及时的优点,受到了广大种植大户的欢迎。

(三)织密基层服务网络体系打通惠农"最后一公里"

优质的服务是赢得市场的关键。分公司着力构建下沉到村的保险服务网络。

一是推进乡镇服务站标准化建设。在全州农业重点乡镇,选择交通便利、人流量大的地点,设立了35个标准化的"〔*〕保险惠农服务站"。服务站统一标识、统一配置,配备专职服务人员,为周边农户提供"一站式"的保险咨询、业务办理、理赔代办和小额理赔兑付服务。

二是培育专业化的乡村协保员队伍。在每个行政村择优聘请1-2名有威望、懂农业、熟悉当地情况的村民作为保险协保员,并对其进行系统性的产品知识、操作流程和合规要求培训。这支队伍成为了公司政策宣传的"广播站"、业务拓展的"先锋队"和理赔服务的"第一现场人",有效解决了服务触角延伸不足的问题。

三是建立常态化宣传与培训机制。结合农时季节,定期组织服务团队深入田间地头、农牧民夜校,通过举办现场宣讲会、发放"明白纸"、利用村镇广播等方式,用通俗易懂的语言讲解保险知识和理赔案例。此举有效提升了农户对特色农险的认知度和认可度,激发了其参保的主动性。

四、工作成效

通过实施上述举措,〔*〕州分公司特色农险业务发展取得了显著成效。

一是业务规模实现跨越式增长。截至2025年10月,分公司特色农险保费收入达到一是25亿元,同比增长45%,占分公司农险总保费的比重由三年前的不足5%提升至28%。二是风险保障能力显著增强。累计为全州超过8万户次的新型农业经营主体和农户提供了高达52亿元的风险保障,承保范围覆盖了红枣、葡萄、棉花、肉羊