在银行月度业务经营分析会上的讲话

在银行月度业务经营分析会上的讲话

同志们：

今天，我们在这里召开业务经营分析会，主要任务是深入贯彻落实省、市、县关于2025年年中工作的会议精神，全面复盘我行月份的各项业务经营情况，本着"找差距、补短板、强弱项、促提升"的原则，正视当前经营管理中存在的差距与不足，深刻剖析问题背后的根源，并以此为基础，对月份的重点工作进行全面、细致的安排部署。

刚才，相关部门通报了月份的业务竞赛、存量风险贷款攻坚、中间业务、风险资产清收以及不良贷款清收专项行动的完成情况。几家在工作中暂时落后的分支机构负责人也作了深刻的剖析发言，态度是诚恳的，认识是到位的。经营层的其他同志也结合分管领域，安排了具体工作。下面，我再强调几点意见。

一、正视现实、刀刃向内，深刻反思当前业务经营中的突出矛盾

今年以来，面对复杂多变的宏观经济环境和日趋激烈的同业竞争态势，全行上下付出了艰辛的努力，在保持基本盘稳定方面取得了一定成效。但是，越是在这个时候，越需要保持清醒的头脑和冷静的判断。7月份的经营数据就是一面镜子，清晰地照出了我们的短板和弱项。成绩不说跑不了，问题不讲不得了。从刚才通报的情况和日常掌握的信息来看，当前至少有三个方面的问题亟待解决。

第一，规模增长的"引擎"动力不足，市场拓展的"打法"陈旧僵化。从数据上看，截至7月末，我行各项存款余额为亿元，较上月仅增长0.3％，增幅远低于序时进度和同业平均水平。尤其是核心存款的增长乏力，活期存款占比下降了1.5个百分点。这背后反映出的，是客户基础的脆弱性和市场拓展能力的不足。一些支行和客户经理，依然习惯于"坐门等客"的传统模式，缺乏"沉下去拓客、钻进去服务"的主动性和创造性。在数字化浪潮席卷而来的今天，我们对线上渠道的利用、对增量市场的开拓，还停留在口号上，没有形成体系化的策略和有效的行动。存量客户的深度挖掘不够，新增客户的有效获取困难，导致我们的资金规模扩张持续面临压力。

第二，资产质量的"警报"尚未解除，风险化解的"担当"仍需强化。7月份，全行不良贷款余额虽然略有下降，但不良贷款率依然高达2.8％，距离监管要求和行业标杆还有很大差距。更令人忧心的是，"存量风险贷款攻坚化险专项行动"的成效不彰。数据显示，7月份现金清收率仅为15.3％，与我们设定的30％的目标相去甚远。这说明什么？说明部分干部职工，特别是部分一线信贷人员和管理人员，依然存在着根深蒂固的"等靠要"思想。面对清收难题，不是主动想办法、找路径，而是消极等待总行政策、依赖外部环境改善，甚至把希望寄托于司法程序的漫长周期。这种畏难情绪和责任缺失，是我们打赢"清不良"反击战的最大障碍。必须清醒地认识到，资产质量是农商银行的生命线，防范化解金融风险是我们必须扛起的政治责任和发展底线。

第三，经营效益的"支柱"结构单一，中间业务的"蓝海"亟待开垦。长期以来，我行的利润增长过度依赖传统的存贷利差，收入结构非常脆弱.7月份的中间业务完成情况通报就是一个例证，全月中间业务收入仅为万元，对总体营收的贡献微乎其微。这反映出我们的产品创新能力、综合金融服务能力严重不足。在利率市场化持续深化的背景下，利差收窄是不可逆转的大趋势。如果我们不能尽快培育起新的利润增长点，未来的生存空间将被严重挤压。支付结算、代理业务、财富管理、电子银行等中间业务领域，是一片广阔的"蓝海"，但我们显然还没有找到有效航行的"船"与"桨"。这种局面再不改变，我行"营收持续增长"的目标就会成为一句空话。

这些问题的产生，表面上看是业务问题，根子上却是思想问题、作风问题和能力问题。全行上下必须进行一次深刻的自我革命，以壮士断腕的勇气，向顽瘴痼疾开刀。

二、聚焦关键、精准发力，以决战决胜之姿打好八月份重点工作攻坚战

八月份是承上启下的关键月份，是决定我们能否完成全年目标任务的攻坚期。全行必须立刻行动起来，围绕以下三个核心方向，集中优势兵力，逐一攻克堡垒。

（一）以雷霆之势，坚决打赢风险资产清收处置攻坚战。清收工作是当前压倒一切的中心任务，是实现"提质增效、行稳致远"的迫切需要。没有任何退路可言，必须以战时状态，全面投入。首先，要进一步压实清收责任，彻底破除"等靠要"的消极思想。从总行班子成员到各支行行长，再到每一位客户经理，都要把清收责任扛在肩上、抓在手上。要严格落实"岗位第一责任人制度"，将不良贷款清收任务分解到岗、量化到人，做到"户户有人管、事事有人抓"。总行将建立"红黑榜"通报制度，每周对各分支机构的清收进度进行排名公示，对连续排名靠后的单位负责人进行约谈问责。要让所有人都明白，清收是硬任务、死命令，完不成任务就要"摘帽子、挪位子"，绝不姑息。其次，要坚持分类施策，科学提升清收处置的效能。清收不能搞"一刀切"，必须"科学谋划聚合力"、"分类清收增实力"。对于有还款意愿但暂时困难的企业，要积极通过贷款重组、展期续贷等方式，帮助其渡过难关，实现"活水养鱼"。对于有能力还款但恶意逃废债的"老赖"，必须重拳出击，综合运用发送催收函、媒体曝光、申请支付令、提起诉讼、申请强制执行等多种法律手段，形成强大震慑。要加强与地方政府、司法机关的联动，建立信息共享和联合惩戒机制，让失信者"一处失信、处处受限"。同时，要加快不良资产的核销和打包转让工作，多渠道、多方式盘活存量不良资产，优化资产结构。最后，要强化源头治理，坚决前移风险防控的关口。在抓好存量化解的同时，更要严控增量风险的产生。信贷审批部门要切实负起责任，严格执行贷前调查、贷时审查、贷后检查"三查"制度。要坚决杜绝"人情贷"、"关系贷"，把好信贷投放的第一道关口。风险合规部门要加大检查和监督力度，对新增不良贷款进行逐笔倒查，严肃追究相关人员的责任。只有真正做到"前移关口推动力"，才能从根本上遏制不良贷款的滋生蔓延。

（二）以淬火之志，全面锻造高素质专业化的信贷队伍。金融竞争归根结底是人才的竞争。打造一支"合规化、高效化"的信贷队伍，是应对市场挑战、有效防控金融风险的关键所在。一要系统化加强学习培训，提升队伍的专业履职能力。市场在变、政策在变、客户需求在变，我们的知识和能力决不能停滞不前。人力资源部要牵头制定一个覆盖全员、贯穿全年的学习培训方案。培训内容既要包括最新的宏观政策、监管法规，也要涵盖新兴产业分析、数字化营销技巧、风险识别模型等实战知识。要改变过去"大水漫灌"式的培训方式，针对不同层级、不同岗位的员工，开展精准化、差异化的培训。可以通过邀请外部专家讲学、组织内部案例研讨、开展技能比武等多种形式，营造比学赶超的浓厚氛围，切实提升信贷队伍的"看家本领"。二要全流程强化监督执行，筑牢合规经营的"防火墙"。没有规矩，不成方圆。必须用最严格的制度、最严密的监督，规范信贷业务的全流程。要完善信贷业务操作指引，细化每一个环节的标准和要求，让每一位员工都清楚"什么能做、什么不能做、应该怎么做"。要充分运用科技手段，建立线上线下相结合的监督体系，实现对信贷业务的实时监控和预警。纪检监察部门要加大对违规放贷、以贷谋私等行为的查处力度，发现一起、查处一起，形成强大震慑。要让"合规创造价值、风险就是成本"的理念深入人心，成为全员的行动自觉。三要科学化健全激励约束机制，激发队伍的内生动力。好的机制能够催生战斗力。要改革和完善现有的考核办法，不仅要看贷款投放的数量，更要看贷款的质量和效益；不仅要考核当期利润，更要考核长期风险。要将不良贷款率、拨备覆盖率、风险迁徙率等质量指标作为核心考核内容，树立起"以质量论英雄、以风控分高下"的鲜明导向。同时，要加大正向激励力度，对那些在市场拓展、风险防控、产品创新中表现突出的优秀员工，要在薪酬待遇、评优评先、职务晋升上给予倾斜，为他们搭建施展才华的舞台，真正让想干事、能干事、干成事的人有地位、有奔头。

（三）以沉潜之心，全力推动业务经营的提质增效。规模是基础，质量是核心，效益是目标。我们必须坚持规模、速度、质量、效益并重，在巩固传统优势的基础上，积极开拓新的增长空间。第一，要下沉服务重心，在深耕存量中挖掘潜力。存量客户是我们最宝贵的财富。要彻底改变过去"重拉新、轻维护"的倾向，把功夫下在存量客户的深度经营上。要全面推行客户经理"名单式认领"和网格化管理，对辖区内的每一户企业、每一个社区、每一个村组，都要做到情况清、底数明。客户经理要真正"沉下去"，定期走访客户，了解他们的金融需求，为他们提供"一揽子"综合金融解决方案。要通过提升服务温度和专业深度，增强客户黏性，防止客户流失，并从存量客户中挖掘出更多的存款、理财和中间业务机会。第二，要拓宽业务边界，在抢占增量中开辟新局。要积极顺应地方经济发展战略，主动对接我市区、县的重点项目和产业链条。特别是要围绕我地的特色农业产业、文旅康养产业、新型工业化等领域，设计专属化的金融产品和服务方案，积极培育和扩大优势产业行业的高端客户群。要大力推进数字化转型，加快手机银行、网上银行的迭代升级和推广应用，优化线上信贷产品的申请流程和审批效率，吸引更多年轻客群。要敢于"走出去"，探索跨区域经营的可能性，在合规前提下，寻找新的业务增长点。第三，要强化协同联动，在全员营销中汇聚合力。现代商业银行的竞争，是体系的竞争，而不是单兵作战。必须打破部门壁垒和支行间的藩篱，树立"全行一盘棋"的思想。要建立高效的内部协同机制，前台的业务部门要加强信息共享，中后台的管理部门要为一线提供有力支撑。一个信贷客户，可能同时也是存款大户和潜在的理财客户。客户经理在营销贷款时，要主动推介我行的存款、电子银行、代理保险等产品，实现"一次营销、全面开花"。要将全员营销任务纳入绩效考核，营造"人人关心市场、个个参与营销"的浓厚氛围，把全行300多名员工的积极性都调动起来，形成推动发展的磅礴力量。

三、凝心聚力、固本培元，以过硬作风保障全年目标圆满实现

完成全年目标任务，既要靠精准施策的硬举措，更要靠求真务实的硬作风。全行必须以"钉钉子"精神抓落实，以"敢担当"姿态求突破，从思想淬炼、责任传导、监督问责、文化凝聚四个维度筑牢保障体系。

第一，以"钉钉子"精神锤炼实干作风，破除"虚浮化"顽疾。当前各项工作已进入攻坚期，容不得半点虚功。要大力弘扬"马上就办、真抓实干"的工作作风，对总行部署的清收任务、营销指标、风险防控等重点工作，实行"清单式管理、项目化推进"，明确时间表、路线图、责任人，杜绝"表态多调门高、行动少落实差"的现象。开展"作风提升专项行动"，每月通报各单位执行力情况，对推诿扯皮、