2023年3月调研报告-40篇(第37/81页)

3.强化业务流程标准化和集约化，优化外贸客户旅程

按照数字化经营需要对商业银行生产系统进行梳理优化，完善生产系统存在的传统线下模式与线上经营不适配的环节；将客户经理在客户营销、尽职调

查以及必要的贷后实施职责以外的操作性事务进行集中化处理，实现"前台专注营销--后台集中操作"；在经营单位设置客群调查团队和客户体验团队， 及时根据客户反馈信息优化产品及业务流程。

4.强化数据资产积累，实现数字化一体化经营

强化外部平台合作，充分运用大数据中心、银税互动平台、信易贷等外部数据信息，采集中小企业日常支付、结算、转账流水、物流、电子商务、税收、工商注册与变更、司法等信息，加快数据资产积累，培育数字化时代的新优势； 加大金融科技人员配置力度，提升系统开发能力。

（四）商业银行聚焦重点推进科技金融发展

2022年，商业银行不断完善科技金融组织架构体系，加大专营机构向分行延伸的力度；借助综合经营优势，为科技企业提供"股权+债券+贷款"的全生命周期服务；在科技创新专项再贷款政策支持下，科技金融业务延续了近年来快速增长的态势。

1.商业银行科技金融业务将聚焦三大重点

一是聚焦科技自立自强，服务国家重大科技攻关任务，重点满足相关企业的中长期融资需求。助力制造业高端化、智能化、绿色化发展，支持重点行业转型发展和核心竞争力提升，在科技创新的应用层面发挥更大作用。二是聚焦区域科技创新，依托产业集群化发展趋势，在长三角、粤港澳大湾区、京津冀、 成渝双城经济圈等科技创新较为活跃的区域，优化配置金融资源，以当地产业园区为重点发展科技金融业务。三是聚焦服务科技型中小企业，继续推动研发贷、人才贷等专属产品创新，优化授信风险管理流程，导入综合性金融服务， 助力科技型中小企业做精做强。

2.商业银行科技金融管理体系将更加完善

一是继续构建责权利统一的专业展业体系，继续尝试配套支持方面的差异化政策，更好统筹科技金融业务发展资源，形成业务发展的制度支撑。二是持续优化科技金融领域投贷联动业务机制，通过风险投资对企业进行初步筛选， 以投资业务强化授信业务风险管控，发现一批有增长潜力的科技型企业，为企业成熟后的全面合作打下基础。三是不断完善科技金融业务风险防控体系，顺应信息数字化应用趋势，加大金融科技手段应用重点优化科技型企业风险管理工具。四是进一步完善科技金融业务发展支持体系，持续加快推动行业分析平台建设，重点打造知识库、案例库、数据库和外部专家库。

（五）商业银行积极推进养老理财产品

养老理财产品和个人养老金理财产品均具有稳健性、长期性、普惠性的特点，2022年养老理财试点实现了开门红。

2023年是我国个人养老金承上启下、迈向高质量发展的关键一年，我国养老金融市场将迎来重大发展契机，个人养老金理财有望成为未来个人养老金融体系中的核心业务，也是未来商业银行资管业务的重要发展方向。一是个人养老金理财生态体系将逐步完善。有关养老理财的上位法或将提上议事日程，投资者教育也将深入工厂、企业、社区、高校等，个人养老金理财市场迎来新的机遇。二是个人养老金理财的客户重心将继续下沉。个人养老金账户正式启动后，商业银行需要持续耕耘广大长尾客户，才能形成规模效应。养老产品设计也要更加注重普惠性，让利于民，操作简化，体现金融的政治性、人民性。三是产品的长期性稳健回报是渐进过程。在资管新规背景下，养老理财产品存在"破净"的可能性，原有的投资策略可能需要适当调整，在"控风险"与"保收益"间谋求平衡。养老理财长期投资与价值回报的机制建设需要时间，对于不同期限的产品应明确产品定位、差异化对标客户。四是理财子公司个人养老金理财团队建设步伐将加快。个人养老金理财的产品设计目标、管理策略、资产端投资、考核周期都与一般理财产品不同，需要专业团队来营运。中长期来看，银行理财子公司必须打造"全资产、全策略"的资产配置能力。

（六）商业银行完善线上线下一体化客户经营闭环

1.全渠道融合的闭环服务是商业银行线上线下一体化客户经营重心所

在

当前银行业客户线上化趋势明显，对线下渠道的服务要求也不断提升。商

业银行将以客户为中心加快数字化转型，打造和完善高质量的线上线下一体化客户经营闭环，全渠道全流程有效服务客户，重点要畅通两个交互闭环。一是"客户-线上/线下渠道-系统平台"的业务和数据交互闭环；二是"线上渠道

-线下渠道"在各链路节点的业务和数据交互闭环。

2.商业银行零售业务线上线下一体化客户经营闭环建设中普遍存在的问题及原因

一方面，闭环一存在以下问题：很多商业银行除手机银行外，其他线上渠道尚未建立跟踪反馈机制，手机银行渠道只反馈金融信息，不反馈客户的页面浏览、点击、停留时长等非金融行为信息。另一方面，闭环二存在以下问题：

线下渠道对客户营销后的跟踪和反馈主要由总分支行经营管理人员线下收集整理，存在与线上渠道未能打通、标准化程度和经营效率偏低等问题。

3.商业银行将持续完善零售业务线上线下客户经营闭环

一是加快建设其他线上渠道的跟踪反馈机制。通过其他线上渠道与手机银行融合以及各渠道搭建跟踪反馈机制，打造业务和数据交互闭环。二是在自有线上渠道及第三方合作平台上建立和取得客户浏览、点击、停留时间等行为数据指标进行持续跟踪反馈，精准客户画像。三是搭建线下渠道客户行为的线上化跟踪反馈通道，规范建立一线人员操作上报、总分行的管理监控以及后台跟进优化的一整套机制流程，与线上平台系统对接应用，形成全渠道无断点、少堵点的客户经营的业务和数据交互闭环。

（七）消费金融公司积极增强金融服务普惠性

党的二十大报告强调，着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用。随着消费金融监管日趋规范，行业生态更加健全，消费金融高质量发展将迎来新机遇。

1.消费金融公司行业发展概述

截至2021年底，消费金融公司总资产为7530亿元，贷款余额为7106亿元①。头部效应突出，31家消费金融公司仅有招联消金、兴业消金、马上消费金融三大头部公司净利润超过5亿元。消费金融公司股东以银行为主，占比87.1%，其中11家为银行控股。具有国有大行股东背景的有3家，分别为建信消金、中银消金、中邮消金。

2.商业银行设立消费金融公司的重要意义

一是拓展下沉客群，扩大普惠金融服务覆盖面。消费金融公司以小额、分散、信用类的信贷业务为主，重点服务新市民、个体户等长尾客户，未来银行进一步扩大普惠金融覆盖面，设立消费金融公司是一种可行模式。二是促进提高集团资产收益率，增强盈利能力。目前消费金融公司的贷款定价一般集中在18%-24%，远高于银行，有助于银行提高集团高收益资产占比，增强盈利水平。三是依托战略投资者，大批量快速获取客户。银行设立消费金融公司通常会引入具有特定消费场景、庞大客户流量的战略投资机构，将为消费金融公司及母行拓宽客户渠道，提供持续客户资源，降低获客成本。四是有利于专业化、市场化运营。设立消费金融公司，以相对独立于母行的方式运营，有利于突破经营机制不灵活等传统模式束缚，在激励约束、风险管控等方面更趋向市场化。