银行金融发展工作报告理论、经验合集12篇

金融发展工作报告素材（12篇）

目录

1.农商银行：以数字化转型为〔…〕区建设增添金融活力 2

2."海岛+金融"：乡村振兴新样板 5

3.发挥农村金融优势助力城乡融合发展 7

4.让金融服务"进门、进院"〔…〕农商银行网络金融服务的探索与实践 9

5.农商银行应以乡村振兴为统领争当金融服务排头兵 14

6.担当城乡融合发展的金融"先行者" 18

7.农村金融市场竞争激烈农商银行应危中寻机 21

8.农商银行要多形式、全方位不断完善小微企业金融服务 24

9.坚持底线思维防范金融风险（中国人民银行〔…〕市中心支行） 26

10.提升商业银行负债质量管控水平（中国人民银行〔…〕市中心支行） 30

11.以优质金融服务支持乡村振兴工作（民盟〔…〕委会） 34

12.以最优质的普惠金融服务拓宽差异化发展之路 37

农商银行：以数字化转型为〔…〕区建设增添金融活力

面对日益复杂的外部经营环境，摒弃传统规模扩张模式、保持适度规模经营、向数字化转型、提升经营效益成为农商银行实现高质量发展亟须重点关注的战略性问题。近年来，随着金融科技的迅猛发展，金融科技与农商银行的融合进一步深化，推动农商银行传统服务模式和管理模式加快向数字化转型，促进农商银行改变传统零售银行业务对物理网点的依赖，从传统大规模设立分支机构的扩张模式，向优化网点布局、实施轻型化战略转变，逐步形成以网银支付为基础，移动支付为主力，网点、电话支付、自助终端等多种渠道为辅助，线上线下一体化、全渠道轻型化的服务新模式。

粤港澳〔…〕区是我国金融发展的重要阵地、资本积聚的高地、创新创业的沃土。〔…〕作为与澳门深度融合的〔…〕区极点城市，正处于转型发展窗口期、跨越式发展关键期、破局突围攻坚期"三期叠加"的新发展阶段。作为生于粤港澳〔…〕区、心系〔…〕发展及民生福祉的本土法人银行，〔…〕农商银行结合自身实际，保持适度规模经营，积极探索向数字化转型，提质增效，为〔…〕区建设增添金融活力。通过强化科技与业务深度融合发展，推进"普惠金融户户通"，依托省联社大集中系统快速构建本地特色化应用，从整合内部数据、对接各级政府部门共享大数据、与外部企业数据合作三个方向齐头并进，推进数据资产整合等举措，在不断促进自身可持续发展与地方经济高度融合协调发展中实现新作为。

一是创新服务模式，打造便捷金融。成立微贷支行，在〔…〕首家使用PAd在户外营销、办理和发放贷款，通过线上评分模型、大数据分析和创新风控管理模式，采用无抵押担保方式，最快〔…〕小时放款。主动对接政府职能部门，积极助力智慧政务，全面推广超级柜台、移动终端等新型智能机具，把覆盖全市城乡海岛的〔…〕个营业网点办成"政务一体化平台"，将税务、社保、公积金、医疗、二手房抵押登记"一条龙"服务送到老百姓家门口。

二是丰富产品体系，助力实体经济。首家推出技改贷融资平台业务、转贷引导融资平台业务，积极参与市政府"四位一体"融资业务平台，落地贷款占全市业务量的九成；率先参与建设〔…〕市小微企业贷款服务中心，合力打造政银聚合新平台。充分利用大数据和互联网技术，打造"悦农e存""悦农e付""悦农e贷"等产品，有效吸引新一代消费群和年轻客户。至20〔…〕年末，"悦农e付"商户数达〔…〕户，累计交易〔…〕万笔；"悦农e贷"授信〔…〕户，授信总额〔…〕.〔…〕亿元，贷款余额〔…〕.〔…〕亿元。

三是推动移动支付，践行普惠金融。牵头建设〔…〕首批移动支付示范镇，打造以移动支付体验馆为中心的宣传阵地，稳步推动镇内支付环境建设，培育镇内居民对新兴支付方式的使用习惯。至20〔…〕年末，〔…〕农商银行牵头建设的桂山镇、三灶镇、井岸镇等三个移动支付示范镇，全部入选"〔…〕省移动支付示范镇"，镇内共拓展商户〔…〕户，累计减免手续费约〔…〕余万元。

四是强化科技支撑，提升风控能力。全面推行集中作业平台，实现前台分散受理、后台集中处理的业务运营模式，切实提高业务效率、有效提升风控水平。全面实施审计"数据先行"，着力运用审计信息系统作业，助力现场审计高效开展；以科技赋能，充分利用各类系统、平台，促进财务风控管理、资产负债管理、流动性风险管理等进一步提质增效。

"海岛+金融"：乡村振兴新样板

党的十九届五中全会提出"优先发展农业农村，全面推进乡村振兴"。乡村是国家治理的基础，也是国泰民安的基石。〔…〕农商银行始终坚定不移贯彻落实省农信联社和各级党委政府的决策部署，坚守"姓农、姓小、姓土"的初心和使命，立足海岛特色产业，充分发挥当地乡村振兴主办银行的责任担当，以党建带村建，将金融治理有效融入城乡社区治理，加快打造以人为核心的全方位海岛普惠金融服务新样板，为〔…〕乡村振兴、海岛发展注入金融力量。

党建联盟共建让海岛"兴"起来

〔…〕农商银行与区委组织部联合下发《关于在全区相关党组织与〔…〕农商银行间建立党建联盟服务乡村振兴的通知》，因地制宜推动党建联盟走街串巷下海岛。召开全区党建联盟服务乡村振兴推动会，行党委带领各支行党支部先后与乡镇（街道、管委会）党工委、村（社区）党组织、企业党组织建立党建联盟。设立专项信贷资金支持海岛经济发展，优先安排信贷支持计划，落实〔…〕亿元专项资金，并降息至基准利率，扶持经济薄弱村和党员创业，〔…〕年内计划投放〔…〕亿元，助力渔农村就业创业、海岛美丽乡村建设等十大行动，真正让党建联盟成为架构在金融服务与海岛乡村振兴之间的桥梁。

深化城乡融合让海岛"活"起来

围绕20〔…〕年金融助力乡村振兴行动方案，〔…〕农商银行着力将〔…〕街道、〔…〕村打造成乡村振兴金融服务样板村镇。在展茅街道组织召开"美丽乡村现场会"，合作开发"省级美丽乡村示范点-田园综合体智慧运营系统"，为美丽乡村建设提供全方位服务,年均投入乡村振兴基础设施建设资金〔…〕.〔…〕亿元。主动对接区农业农村局，全面推广农户小额普惠贷，对全区农户开展"应授尽授"的全覆盖授信工作，率先在全市农信完成符合条件的农户授信覆盖率、全区行政村推广覆盖率"双百"目标。

创新信贷服务让海岛"富"起来

〔…〕农商银行聚焦海岛百姓金融服务痛点堵点，积极发挥党员干部先锋模范作用，以党员网格责任制为抓手，实现服务半径内"村村有农信党员、处处有农信服务"。同时，为解决偏远海岛信贷服务力量不足的矛盾，该行及时组建党员金融服务先锋队，定期上岛做好整村授信、信息收集、合同签约等工作，量身打造创业专项贷款，支持渔农民积极创业。加强与融资担保公司、农担公司合作，推广助农担保贷款产品，有效解决渔农民贷款担保难融资难问题。升级"养老贷"产品，配合社保局做好〔…〕余名已转轨未缴费失地转轨农民的融资。目前，全行存贷款总量、市场占有率均居全区银行业首位，承担起全区近二分之一的农户贷款和五分之二的小微企业贷款，金融服务覆盖〔…〕万客户，真正打通了海岛金融服务"最后一公里"。

发挥农村金融优势助力城乡融合发展

城乡融合发展是城镇化战略和乡村振兴战略的有机契合。进入新时期，如何推进城乡协调发展，构筑城乡一体化格局，成为需要解决的重大现实问题。农信机构根在农村、长于农村，在推进乡村振兴，推动城市化建设，打通城乡融合发展"堵点"中的作用至关重要。近年来，〔…〕农商银行始终坚持立足县域、扎根农村、回归本源的战略定力，紧跟县域经济发展步伐，不断提升服务质效，争当"农村金融主力军"、"普惠金融领跑者"，有力促进了城乡资源配置、产业融合发展，以金融力量绘就了城乡融合发展美丽画卷。

为补齐农村发展短板，〔…〕农商银行紧紧围绕促进"农业高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足"要求，调整金融资金流向，将信贷资源优先向"三农"倾斜，支持农村基础设施建设，推进农村人居环境改善提升，推动特色农业、现代农业、绿色农业发展，力促农业高质高效。同时，强化政策导向，开展"银政合作""银企合作"，搭建乡村振兴发展金融服务平台，把资金配置到乡村发展的重点领域和薄弱环节。

为破除农村地区融资难、融资贵以及金融支付环境薄弱的难题，〔…〕农商银行大力推广农、商、创等"宝"类信贷产品，开通和阳"e"贷线上申请客户端，推进"双基"共建信用工程，拓宽授信覆盖面，依托"现代化支付系统、非现金支持终端、银行卡应用推广"三大领域，延伸金融服务触角，加强农村现代金融服务场景建设,建好用好金融便民店。

为凝聚合力，推动城乡融合发展，〔…〕农商银行大力推进巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴、城乡融合发展有效衔接，做优金融服务，支持已脱贫地区发展特色产业，助力脱贫地区提升经济发展活力；围绕城乡建设、教育医疗、公共卫生防疫体系等重点建设，持续加大支持力度，统筹城乡发展，不断改善人民生活品质。

为致力于搭建城乡融合发展金融纽带，坚持高质、高效、绿色，推动农业经营与城市其他产业渗透，〔…〕农商银行深化推进"一产接二连三"。一是强化农业产业化龙头企业扶持力度，对本区宠物食品、中药材、粮食加工企业进行重点信贷支持，叫响"宠物食品之乡""〔…〕金米"等区域品牌。二是加大现代都市型农业支持力度，满足城市多样化需求，推动乡村旅游、观光农业、休闲农业等现代农业发展。三是打好"电"字牌，做好电商物联网产业贷款投放，推进"企业上云"，推动农产品商贸物流以及农村数字经济发展。

让金融服务"进门、进院"〔…〕农商银行网络金融服务的探索与实践

〔…〕农商银行始终坚持"立足本土、做强主业、服务民生、创造价值"的企业使命，积极践行〔…〕自治区农村信用社联合社"支农、支小"的地方法人机构社会责任，扎根城乡、服务"三农"、专注小微。通过传统网点服务的巩固与提升，结合基于信息化与移动互联网的创新电子银行业务服务架构，着力提升物理网点的业务服务效率、增强电子银行综合服务能力、扩大银行金融服务半径、促进客户获得感提升。

目前，该行电子银行业务"安全、便捷、业务种类丰富"的特点已深入人心，颠覆了以往"客户围着柜台等、员工追着客户跑"的形象，在普惠金融服务、改善营商环境方面取得了显著成效，"〔…〕人自家的银行"理念深入人心，金融服务通过电子银行的发展真正实现了"进门、进院"。

以客户为中心：场景金融理念、与客户共同成长

随着〔…〕自治区农村信用社联合社数字化转型的继续深入，〔…〕农商银行的电子银行服务体系发展也明确向满足客户需求的方向前进。金融服务的核心明确指向客户紧迫问题与长期发展的需求，电子银行业务的服务广度与深度获得有效延展，提升传统业务服务效率、拓展客户业务场景新业务，围绕客户来建设新的电子银行服务体系。

厅堂服务升级客户体验。网点厅堂服务依托〔…〕农信的自助设备服务体系打造"快捷+温暖"的客户体验。通过智能柜员机、ATM、网上银行体验机的机具体系为客户快捷办理日常高频业务，结合移动业务PAd、移动服务车与人民银行征信查询机的辅助服务，将业务服务范畴扩大并把合理的厅堂等待时间转化为工作人员与客户的业务交流，通过信息技术让服务更贴心。

产品建设解决客户需求。网上银行、手机银行、微信银行、短信通、收单业务、扫码业务、助农终端等产品构建了完整的电子银行产品体系，实现金融需求一站式满足。做到"倾听客户需求、解决客户问题"，站在客户角度，用银行思维分析业务，为客户提供"解决方案"。

场景建设助力客户经营。〔…〕农商银行将场景对接建设作为渠道工作的一项重点来抓，通过"利农商城"电商平台、"盈立多"零售项目为客户提供多元的金融服务，在业务支持的基础上，进一步助力客户经营活动，从根本上为客户着想，维系健康稳固的客户关系，形成业务传导的闭环，提升客户价值、实现真正的"多赢"。同时积极探索"智慧医疗""智慧菜场"等民生领域的实践，践行社会责任、造福地方百姓。

以员工为基点：让精细化管理产生价值〔…〕农商银行不断加强主人翁意识的树立，全体员工肩挑使命，把电子银行工作"横到边、纵到底"。策略上，采取"做好两个准备，明确三类客户，利用四种平台"措施；综合运用各种宣传形式和活动载体。全面加强电子银行业务宣传的业务发展、抢占市场，不断推动电子银行业务替代率走上新台阶。

考核与激励并重，将总行经营班子制定的渗透式考核与奖励政策的优势发挥出来。工作方式上，一是要"做好两个准备"，做好提升全行电子银行签约率与柜面业务电子银行替代率的工作准备，提升业务渠道效率、缩短柜面等候时长，树立长远的业务发展目标；二是要"明确三种客户"，明确将授信客户、结算大户、新增客户列为营销重点，将交叉营销、重点产品营销工作落到实处，将产品与客户形成对应，提升业务效率；三是要"利用好四种平台"，对网点LEd屏、厅堂广告机、厅堂日常人流与外拓营销四种形式的平台流量客户开展有针对的风险教育与营销，对各类渠道资源进行合理的分流与利用。

以平台为承载：板块联动、价值提升

多元的申贷渠道+丰富的产品体系。利用平台联动重新塑造〔…〕农商银行的本土普惠金融主力军形象。充分发挥地方法人机构服务区域经济的优势，打破传统机制，紧跟用户需求，着力发展电子银行及互联网渠道业务。大力推进普惠金融、乡村振兴工作，同步布局金融科技创新，用科技方式解决客户体验、工作效率和营销渠道等问题。智慧审批+手机银行用信模式。〔…〕农商银行借助金融科技的力量，从营销、产品、风控、业务流程的审批和用信等多方面建立新的业务发展模式，从而实现电子银行业务稳健快速发展，扩大金融服务覆盖面和便捷度，打通金融服务的"最后一公里"。

营销渠道"多元化"。随着〔…〕农商银行"市民钱包综合营销系统"的成功上线，及时满足了客户二维码、公众自主申请贷款的需求。将商超、售楼处、社区物业都变成了业务营销场所。手机银行端的贷款功能的实现，也逐步打通了对农村牧区客户的线上申贷通道，结合整村授信模式，形成线上线下联动的农户申贷模式。通过〔…〕农商银行在全市〔…〕家网点、〔…〕个助农服务点、流动服务车的优势，实现了线上服务、网点服务、流动服务的多渠道的营销、服务格局初步成型。

产品体系"标准化"。初步搭建了"〔…〕+N"的市民贷产品体系，通过铺底产品--市民贷，广泛获客，并逐步加载适用不同客群的"N"个产品。从"〔…〕人都能贷"的小额市民贷，到支持大额消费的"业主贷"，再到一站式服务的"房快贷"。通过线上线下相结合的方式，打造标准化产品，使产品体系涵盖市民消费、小微经营、住房需求等多种客群。

集中审批"智能化"。建设"智慧中台"团队，通过"智能风控系统"，加强数据和业务深度融合，通打破"信息孤岛"，积极引入数据资源，建设完善的风控体系，将征信字段及外部数据引入风控模型中，结合初审电核团队，对客户进行精准画像，并执行统一风控标准，紧盯业务风险状态，及时调整风控政策，挖掘优质客户，让线上营销更精准、风控管理更高效。

业务流程"线上化"。灵活结合"市民综合营销系统"的前端进件流程，打造"市民贷"系列产品，线上申请、线上审批。同时结合〔…〕农村信用社手机银行的线上用信的功能，实现从申请、审批、用信、还款的全链条线上服务。通过多平台联动，利用移动办贷系统、"智慧中台"以及手机银行并行的优势，打造出城区市民线上办贷、农区整村授信、手机银行线上用信的全方位线上化业务办理流程，为广大市民特别是农村牧区客户提供高效便捷的金融服务渠道。

〔…〕农商银行将继续发扬〔…〕农信人踏实肯干的精神，不断加强信息技术的应用与推广，探索金融科技在本土的应用落地实施，服务区域经济，关注"三农"、小微，为客户提供便捷、高效的金融服务。

农商银行应以乡村振兴为统领争当金融服务排头兵

当前，"三农"工作重心已经转向全面推进乡村振兴，任务艰巨繁重。作为农村金融的主力军，农商银行应以乡村振兴战略统领新阶段"三农"工作，并积极主动作为，持续增加金融供给，强化金融创新，全力提升金融服务水平，为推进乡村振兴增添新动力。

强化金融服务助力粮食生产

保障粮食生产是"三农"工作的根本，农商银行应从保障国家粮食安全的战略高度出发，持续加强金融供给，提升金融服务质量，为提高粮食综合生产能力提供有力支撑。

首先，要支持经营主体。农商银行应顺应粮食生产专业化和规模化的趋势，发挥信贷资金的引导作用，择优选择主营粮食生产的家庭农场、农民专业合作社等生产主体和种粮大户，不断加大金融供给，通过信贷倾斜和利率优惠等方式调动农民种粮的积极性。同时，主动配合农业产业结构的优化调整，对粮食生产加工企业实行名单制管理，选择发展基础好、幅射带动能力强的企业，在防控风险的基础上，合规有序进行信贷支持，帮助龙头企业扩大经营、支持种粮企业适度规模经营。

其次，要强化支撑保障。农商银行应加大对农村土地整治的信贷支持力度，助力高标准农田建设、水利工程等农业基础设施建设。积极支持农机装备制造、良种培育、生物工程等农业高科技企业，提升粮食生产的机械化、科技化水平。

此外，要创新服务模式。农商银行应积极寻找和拓展契合粮食生产特点的抵押物和担保方式，通过"银行+合作社+农户""银行+信用村+农户"等方式，提升融资可获得性。在模式上，加强与地方政府、担保公司、保险公司等外部机构合作，共同搭建融资增信平台，建立健全信贷机制和风险分担机制。同时，积极探索"粮食银行"等新的融资模式，从土地流转、作物种植、种植管理、收割存储、加工销售等环节进行全产业链管理，实现粮食生产现代化。

探索金融服务模式助力乡村产业

农商银行应以构建现代农业产业体系和生产体系为核心，助力"一村一品、一乡一业、一县一特"建设，支持现代农业发展，促进乡村产业兴旺。

首先，应支持特色产业集群发展。农商银行应依托区域特色产业，支持农业产业化龙头企业做大做强，并以龙头企业为核心，支持农业产业化示范基地建设，打造现代农业产业园区或特色产业小镇，推动产业要素集聚，实现规模化集约化经营，不断提高市场竞争能力。

其次，应支持龙头企业链式发展。农商银行应以产业链中的龙头企业为中心，为上下游生产、仓储、物流、加工、销售等企业提供全流程服务，确保企业经营融资链条的连贯通畅，实现产供销一体化、种养加一条龙，更好地支持现代农业发展。

此外，应支持各项产业融合发展。聚焦乡村振兴过程中涌现的各类新兴业态，推动现代农业、特色小镇、乡村旅游、教育文化和农村康养等产业发展，实现产乡融合、产城融合发展。

创新金融服务助力农村改革

农商银行应密切关注中央和各级政府关于农村改革的各项政策举措，加大金融产品创新力度，支持各项改革实施推进。

一方面，要激活沉睡资产。农商银行应主动配合农村土地制度和农村集体产权制度改革，积极开展农民住房财产权抵押贷款、农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款等创新业务，激活农村沉睡资产。探索开展农村金融组合创新，以土地承包经营权为支点，推动农业产业链、经营主体、农村物权、农业保险等组合担保模式，尝试将各类农村物权纳入担保抵押范畴，不断扩大贷款抵质押物范围。

另一方面，要完善配套机制。农商银行应建立与政府及相关部门的汇报沟通机制，整合各方资源，加快农村产权交易平台建设，推动农村产权颁证进度，完善评估、登记、交易等相关规则流程及配套措施，为盘活农村资源和资产，推动农村改革奠定基础。

培育金融人才助力乡村发展

实施乡村振兴战略，核心在人才。农商银行应建设一支素质高、技能强、留得住、用得上的农村实用人才队伍。这种人才队伍建设方式对于加快乡村振兴具有重要意义。

一方面，要加强内部培养。农商银行应加强日常业务技能学习和培训，不断提高金融服务人员的综合素质。通过搭建平台、提高待遇等方式，吸引更多的金融人才投身农村金融事业，通过城乡交流，让知识化、专业化、年轻化的人才向农村一线服务人员队伍倾斜，为更好地服务"三农"提供充足的人才保障。

另一方面，强化外部合作。农商银行要与地方党委等开展合作，探索开展"金融人才驻乡村"行动，选派优秀人才到乡镇政府挂职锻炼或担任村官，支持农村改革和乡村建设。同时，积极与高等院校、科研机构等开展合作，根据农村金融需要和农业产业发展实际，探索订单培养模式、现代学徒制等多元化办学机制，深度参与人才培养过程，把职业教育提前引入校园，并为学生提供社会实践实训机会，提升农村金融人才培养的针对性与适用性。

担当城乡融合发展的金融"先行者"

推动城乡融合发展，是当前全面推进乡村振兴战略背景下，党中央对推动形成工农互促、城乡互补、协调发展、共同繁荣的新型工农城乡关系作出的明确部署。〔…〕农商银行始终坚持扎根本土，专注本源、专攻主业，下沉重心、做小做细，坚持以金融供给侧改革为抓手，梳理和破解城乡融合发展难点。

一是靶向问诊，把准城乡融合"脉点"。城乡融合发展，关键在于促进城乡要素自由流动、平等交换和实现公共资源的合理配置。〔…〕农商银行始终全面强化金融支持城乡融合发展理念，重点围绕农业、农村"薄弱环节"和金融支持"重点领域"，明确目标对象，依托产业项目载体，促进农村一二三产业融合发展。坚持有的放矢，加大对农业全产业链的金融支持力度，在信贷投放、合理续贷等方面给予倾斜，引导金融"活水"流向农村农业最需要的地方，为构建现代城乡产业体系提供了有效的金融保障。

二是对症下药，疏通城乡融合"堵点"。〔…〕农商银行坚持聚焦农业农村"融资难、融资贵、风险高"等问题，主动融入农村经济发展，持续加大涉农信贷产品创新力度，深入推进农户小额信用贷款"扩面、提质、增效"三大工程，大力支持县域支柱产业和特色产业及具有鲜明地域特征的重点项目。建立农户贷款"快查、快审、快放"机制，实现业务"掌上办""网上办""快速办"，高效快捷地满足农户"短、频、急"的融资需求，有效提高了农村金融服务的高效便捷性和精准匹配度。

三是精准施策，消除城乡融合"盲点"。〔…〕农商银行坚持深入推进普惠金融建设，扎实推动金融服务下沉，始终在打通金融服务"最后一百米"的道路上走在最前列，在全辖〔…〕个乡镇设立〔…〕个金融网点、在全县〔…〕个行政村建立〔…〕个普惠金融服务站，率先实现了金融服务在乡村、街道、社区的"全覆盖"和基础金融服务的"村村通"。同时，大力推进农村网点、便民服务站等金融基础设施改造升级，积极推进手机、互联网金融全面向乡村普及，推动移动支付便民工程全面向乡村延伸，切实提升农村地区金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

四是融合共享，打造城乡融合"亮点"。〔…〕农商银行始终秉持责任担当和开放共享理念，把服务农业产业振兴摆在更加重要的位置，认真落实巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的政策要求。主动融入乡村振兴战略，大力发展绿色金融，20〔…〕年以占全县金融机构〔…〕%左右的资金来源，发放了占全县〔…〕%以上的农民住房抵押贷款、〔…〕%以上的农户贷款、〔…〕%左右的涉农贷款、〔…〕%左右的小微企业贷款和〔…〕%左右的扶贫贷款，从城乡融合共生的视角，搭建了城乡对接、双向赋能、互惠共赢平台，用大场景、大连接、大服务助力乡村振兴战略。

作为县域农村金融法人，农商银行应着力打破城乡二元金融结构，促进城乡金融资源均衡配置，积极补齐农村金融服务短板，努力实现从满足农村金融服务需求到城乡金融服务"均等化"的转变，切实为全面推进乡村振兴开山凿路、积势蓄能，为促进城乡融合发展贡献金融方案、金融智慧和金融力量。

农村金融市场竞争激烈农商银行应危中寻机

近年来，农村金融市场的竞争日趋白热化，作为面向农村金融市场的农商银行自然也不可避免地受到波及影响。

面对客观因素造成的不利局面，农商银行应危中寻机、逆势而上。

首先，应突出时效热点，彰显农商服务特色。近日，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》中明确指出，要把乡村建设摆在社会主义现代化建设的重要位置，全面推进乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴，充分发挥农业产品供给、生态屏障、文化传承等功能，走中国特色社会主义乡村振兴道路，加快农业农村现代化，加快形成工农互促、城乡互补、协调发展、共同繁荣的新型工农城乡关系，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足。这为农商银行当前加快改革转型、推动业务升级无疑是一剂强心针和指明灯。农商银行作为服务县(区)域的中小型金融机构，在营销外拓中应主动区别于国有银行和其他大型商业银行的服务渠道，立足区域特别是农村市场的规划发展路径，积极融入乡村振兴发展战略，遵循属地的政策引导方向，突出服务当地实体经济特色，逐步打造新时期下支农、支小、支微的特色市场发展道路。

其次，应明确营销方向，紧扣客户资金需求。农商银行主要面向农村群众且中老年客户居多，文化程度和金融政策知晓度较城区客户偏低，金融产品需求较为单一，居民定期储蓄存款占据资金揽存的绝对比例。近年来，各家行社在存款营销过程中普遍倾向于礼品赠送，强调到期收益，虽然一定程度上提高了资金吸存能力，但高成本存款占比日益攀升，对业务经营长期发展是不利的。农商银行不仅要揽存，更应当注重把握当下金融市场发展趋势，结合区域内重点支柱产业走向，以代发业务、资金流水、业务营收等低成本、流动性资金吸存为重点，在加强银企互动、感情联络的同时，达到企业资金管理专业高效化、银行资金成本降低的合作共赢局面。在贷款营销层面，则更应当注重在风险防控的前提下，以"小额、流资、分散"的原则，针对辖内农畜产业及附加产值的"三农"主导产业进行精细化分类，加强对客户生产经营周期、资金需求旺季、上下游供应链等信息资讯的一手资料掌握，确保信贷投向专业化、资金流向明确化、信贷结构合理化、风险防控体系化，真正做到服务地方实体经济发展的同时，不断壮大农商银行自身资产规模，实现资产效益可持续化的良性发展模式。[!--empirenews.page--]

此外，应加快网络布局，拓宽金融服务渠道。当前，我国城市化发展趋势愈发加快，而乡镇客户群体以中老年客户居多，尽管线上金融模式的发展经过多年运作已日趋成熟、深入人心，但乡镇客户群体受制于年龄结构、知识层面的局限性，农村网络金融的发展建设任务仍任重道远。在农村的金融市场份额竞争中，农商银行无疑具有先天的发展空间和渠道优势，特别是多年来深耕"三农"市场的基层支行(信用社、储蓄所)，更是乡镇客户群体的高度信赖的金融市场主阵地。依托后疫情时代线上金融发展的利好时机，农商银行应当主动加大移动支付结算、手机银行、网上银行的宣传普及力度，联合辖内村委社区开展形式多样、内容丰富的专题宣讲活动，在带动线上业务规模发展的同时，加深与乡镇客户群体的感情维系;同时在原有的线上金融工具基础上，不断优化服务体验，完善产品体系，构建更加契合乡镇农村群众使用习惯和认知范围的金融场景一体化发展模式，真正体现农商银行"心系三农、相融共生"的服务理念。

农商银行要多形式、全方位不断完善小微企业金融服务

在当前经济转型升级的背景下，小微企业作为我国经济的重要组成部分，蕴含着巨大的多样化的信贷资金需求，需要金融机构为其提供多形式、全方位的信贷服务。但由于大多小微企业存在规模小、管理不规范、信息不对称等问题，很多商业银行为规避风险很少为其提供贷款，以致其长期以来一直面临融资难题。因此，农村商业银行应调整思路、扬长避短，针对小微企业"短、频、急"的信贷需求特点，设计出适合小微企业发展的信贷产品，为之提供个性化的信贷产品服务，这样既可以在竞争中获得小微企业的认同，又可提高农商银行自身的经营效益，可谓一举两得。

农商银行在实践中应不断总结经验，只有这样才能使信贷产品日臻完善，从而更好地为小微企业服务，促进其健康发展。笔者认为，农商银行应在产品、价格、渠道、促销等方面不断提升。

首先应创新产品。农商银行要根据市场情况，不断研发专门针对小微企业特点的产品并提供技术保障，同时推进小微企业信用体系建设，建立适合小微企业的银行信用评价标准和制度，并可将评级作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。

其次，应实施差别化定价。一要完善内部绩效考核机制，提高小微信贷业务在客户经理考核中的占比，使小微贷款的管理成本降至最低，带动小微贷款的价格(贷款利率)下降，从而使小微信贷金融产品在市场竞争中取得优势;二要根据小微企业和银行的合作情况进行差别化的利率定价，主要体现在派生业务上，如资金结算、承兑办理、负债业务合作情况等，对派生业务较好的企业适当降低利率;三是依靠政策支持，争取财政给予贴息或补助。

再次，应不断拓宽经营渠道。一是建立专门的服务机构以提供组织保障，如设置"微贷中心"，主要负责全行小微企业金融业务工作规划、市场定位、营销策略及组织推动的研究与实施，小微企业金融产品的创新推广、业务计划分解及考核评价，业务指导管理与监测分析，以及服务小微企业专业人才队伍建设等工作;二是针对市场竞争情况，加强对同业的调查与分析，并高度关注和防范利率市场化带来的风险，紧跟商业模式、商业环境、支付渠道等方面日新月异的步伐，不断调整、完善现有的小微信贷产品，使之能可持续地为小微企业服务。

此外，应进一步精准营销客户。一是坚持"定位于小微企业"的市场策略，以利于银行自身集约利用资源、分散化解信贷风险、培育稳定客户群体和调整改善收入结构;二是积极与地方政府合作，参与政府主导下的各类银企洽谈会、企业现场观摩会和项目对接会等一些公信力较强的座谈会，使小微企业更便于接受银行的相关小微信贷产品。

坚持底线思维防范金融风险（中国人民银行〔…〕市中心支行）

核心提要金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。防范化解金融风险不仅是新时代的一项建设任务、更是一项政治任务，是金融工作的永恒主题。在全球政治经济局势更加复杂严峻，国际国内的不确定因素显著增加的背景下，人民银行在打好防范化解金融风险攻坚战方面肩负着重要使命。基层央行要坚持底线思维，统筹好牵头抓总和压实责任的关系以及稳增长和防风险的均衡，切实防范化解金融风险，维护地方金融安全稳定。

防范化解金融风险是基层央行的政治责任和法定职责

防范化解金融风险是坚持党对金融工作领导的必然要求。党中央、国务院作出打好防范化解重大金融风险攻坚战的重要战略部署，提出"稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹"的基本方针。可见，金融风险防范化解是一项政治性极强的工作。人民银行作为我党治国理政的重要部门之一，首先是政治机关，要求我们必须从讲政治的高度，对标对表新思想和中央决策部署，在思想、理念、行动上做到"两个维护"。

防范化解金融风险是履行央行法定职责的必然要求。人民银行依法设立、职责法定。《中国人民银行法》明确提出中国人民银行承担维护金融稳定的职责，与制定和执行货币政策、提供金融服务并列为我国中央银行的三大职能。人民银行"三定方案"明确其在宏观审慎管理、系统性金融风险防范和监管协调方面负有牵头职责。党的十九届五中全会明确要健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系，强化金融委的决策议事、统筹协调和监督问责职能。这都要求基层央行要切实对标对表党中央要求和总、分行党委决策部署，从严从细落实主体责任，统筹谋划好防范化解金融风险的各项工作。

防范化解金融风险是统筹发展和安全的必然要求。"安全是发展的前提，发展是安全的保障。经济社会发展的每一个项目、每一个环节都要以安全为前提"，这要求我们坚持辩证思维，增强机遇意识和风险意识，用"一失万无"的理念坚持"万无一失"的标准，把牢每一个金融安全关口，从管根本、利长远的角度出发，平衡好稳增长和防风险的关系，守住不发生系统性金融风险的底线，为经济金融发展创造稳定的基础与前提。

必须时刻警惕金融领域的"黑天鹅""灰犀牛"事件

习近平总书记强调，我们必须始终保持高度警惕，既要高度警惕"黑天鹅"事件，也要防范"灰犀牛"事件。

需要高度警惕信贷资产质量劣变风险。在"新冠疫情"后期、经济下行压力加大的背景下，银行业信贷资产质量面临一定的下迁压力，资本充足更加关键。就〔…〕而言，在过去一段时间内持续改善的资产质量在今年重新面临挑战，资产质量整体波动明显，不良率持续高于全省平均水平。由于不良贷款暴露存在时滞，在优惠贷款政策和延期还本付息政策等各类应急机制退出市场后，未来资产质量管控压力会进一步加大。

需要时刻警惕金融风险的"蝴蝶效应"。当前国内外形势愈发复杂，看似风平浪静，实则暗流涌动。从国际上看，世界经济严重衰退，产业链供应链循环受阻，国际贸易投资萎缩，大宗商品市场动荡，国际市场的异常波动也有可能传导到国内甚至是基层。总体上表现在房地产风险隐患加大、大型企业集团爆雷风险增多、企业债务违约时有发生、银行信用风险特别是中小金融机构流动性风险有所上升，局部的或单体的风险点扩散和传染的可能性加大。

需要警惕非传统金融风险的外溢。近些年迅速发展的金融科技，在大幅提高交易效率、扩展金融服务边界的同时，也改变了传统金融风险的表现形式和传染路径，数据安全等非传统风险日益突出。

以底线思维打好防范化解金融风险攻坚战、持久战

作为基层央行，强化底线思维，构建金融风险的防范化解体系和机制，应从以下方面发力：

提高政治站位，落实主体责任。人民银行处在防范化解金融风险总关口的位置，任务艰巨繁重。尽管我们身处基层，也应该有心怀全局的意识，要站在金融安全是国家安全重要组成部分的高度，始终从政治上把大局、看问题，切实增强防范化解金融风险的思想自觉、政治自觉和行动自觉，主动履职，做到守土有责、守土尽责。

把握内在本源，服务实体经济。要始终坚信发展是解决问题的根本出路，坚持金融服务实体经济的宗旨，努力实现金融和实体经济共生共荣，为防范化解金融风险创造条件。要继续优化金融资源供给，加大对重大项目、重点领域的资金支持。用好用足再贷款再贴现、小微金融债券等政策，加大对民营中小企业的金融支持，更加精准地服务实体经济，缓解融资难、贵、慢问题。

强化忧患意识，前移风控关口。要时刻紧绷防控金融风险这根弦，用大概率思维应对小概率风险，立足于"治未病"，把着眼点放在前置防线、前瞻治理、前端控制、前期处置上，紧盯各类苗头性、倾向性事件，制订《金融机构突发事件应急演练方案》，组织开展应急演练，提升应急管理水平和风险应对能力，把风险消灭在萌芽状态。

坚持系统思维，统筹监管合力。要持续压实金融管理部门、监管机构和地方党委、政府主体责任，加强横向联动，多管齐下、综合施策，强化防范化解金融风险的协同效应，统筹协调全市金融改革、发展、监管和风险防范与处置，共同维护地方金融安全稳定。推进存款保险制度实施，做实做细机构早期纠正工作。加强金融知识普及，提升社会公众理性投资和风险防范意识。加大金融生态建设的力度，加快社会信用体系建设，进一步健全失信联合惩戒机制，及时纠正误导金融消费者的各种违法违规行为。

提升商业银行负债质量管控水平（中国人民银行〔…〕市中心支行）

2021年〔…〕月〔…〕日，〔…〕制定和发布了《商业银行负债质量管理办法》（以下简称《办法》），自发布之日起施行。《办法》共〔…〕章〔…〕条，分别为总则、负债质量管理体系、负债质量管理要素、负债质量管理监督和附则，旨在促进商业银行提升负债质量管控水平，维护银行体系安全稳健运行。

我国商业银行负债质量管控工作概况

所谓负债质量管理是指商业银行以确保经营的安全性、流动性和效益性为目的，按照与其经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应的原则，就负债来源、结构、成本等方面所开展的管理活动。

近年来，随着利率市场化的推进和资本市场、互联网金融、影子银行等金融业态的发展，我国商业银行负债业务复杂程度上升、管理难度加大。为贯彻落实党中央决策部署，针对商业银行负债业务管理的新形势，客观上需要总结归纳和提炼负债业务的管理评价标准，构建全面、系统的负债业务管理和风险控制体系，持续推动商业银行强化负债业务管理，提高服务实体经济的效率和水平。鉴于此，2021年〔…〕月〔…〕日至〔…〕月〔…〕日，〔…〕就《办法》向社会公开征求意见，金融机构、专家学者和社会公众给予了广泛关注。〔…〕就各方反馈意见逐条予以认真研究，充分吸收科学合理的建议，进一步完善了《办法》。一是明确了商业银行负债质量管理内涵和业务范围；二是确立了商业银行从组织架构、公司治理、内部控制、业务创新管理等方面负债质量管理体系；三是提出了商业银行从负债来源稳定性、负债结构多样性、负债与资产匹配合理性、负债获取的主动性、负债成本适当性、负债项目真实性等六方面的核心要素；四是强化了商业银行向监管部门报告负债质量管理情况的要求及负债质量监管评价结果运用的范围等。

提升商业银行负债质量管控举措

党的十九大和十九届五中全会明确提出，我国经济已转向高质量发展阶段，必须坚持质量第一，效益优先。良好的负债质量管理是商业银行稳健经营的基础，是商业银行服务实体经济的支撑。〔…〕发布实施的《办法》，是完善我国商业银行负债监管制度的重要举措，有利于弥补制度短板，防范金融风险，提升金融服务质效。对此，商业银行应高度重视，深刻理解，多措并举，从以下几方面认真做好《办法》的贯彻落实工作，进一步强化商业银行负债质量监管，推动商业银行负债业务健康发展。

防范异常变动引发的风险。商业银行要及时确立与本行负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系，建立健全负债质量管理组织架构，明确董事会、高级管理层以及相关部门在负债质量管理中的职责和报告路线，并建立起相应的考核及问责机制，不断提升对负债规模和结构变动的管控，防止负债大幅异常变动引发风险。

防范过度集中引发的风险