银行金融发展工作报告理论、经验合集12篇(第2/2页)

此外，应加快网络布局，拓宽金融服务渠道。当前，我国城市化发展趋势愈发加快，而乡镇客户群体以中老年客户居多，尽管线上金融模式的发展经过多年运作已日趋成熟、深入人心，但乡镇客户群体受制于年龄结构、知识层面的局限性，农村网络金融的发展建设任务仍任重道远。在农村的金融市场份额竞争中，农商银行无疑具有先天的发展空间和渠道优势，特别是多年来深耕"三农"市场的基层支行(信用社、储蓄所)，更是乡镇客户群体的高度信赖的金融市场主阵地。依托后疫情时代线上金融发展的利好时机，农商银行应当主动加大移动支付结算、手机银行、网上银行的宣传普及力度，联合辖内村委社区开展形式多样、内容丰富的专题宣讲活动，在带动线上业务规模发展的同时，加深与乡镇客户群体的感情维系;同时在原有的线上金融工具基础上，不断优化服务体验，完善产品体系，构建更加契合乡镇农村群众使用习惯和认知范围的金融场景一体化发展模式，真正体现农商银行"心系三农、相融共生"的服务理念。

农商银行要多形式、全方位不断完善小微企业金融服务

在当前经济转型升级的背景下，小微企业作为我国经济的重要组成部分，蕴含着巨大的多样化的信贷资金需求，需要金融机构为其提供多形式、全方位的信贷服务。但由于大多小微企业存在规模小、管理不规范、信息不对称等问题，很多商业银行为规避风险很少为其提供贷款，以致其长期以来一直面临融资难题。因此，农村商业银行应调整思路、扬长避短，针对小微企业"短、频、急"的信贷需求特点，设计出适合小微企业发展的信贷产品，为之提供个性化的信贷产品服务，这样既可以在竞争中获得小微企业的认同，又可提高农商银行自身的经营效益，可谓一举两得。

农商银行在实践中应不断总结经验，只有这样才能使信贷产品日臻完善，从而更好地为小微企业服务，促进其健康发展。笔者认为，农商银行应在产品、价格、渠道、促销等方面不断提升。

首先应创新产品。农商银行要根据市场情况，不断研发专门针对小微企业特点的产品并提供技术保障，同时推进小微企业信用体系建设，建立适合小微企业的银行信用评价标准和制度，并可将评级作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。

其次，应实施差别化定价。一要完善内部绩效考核机制，提高小微信贷业务在客户经理考核中的占比，使小微贷款的管理成本降至最低，带动小微贷款的价格(贷款利率)下降，从而使小微信贷金融产品在市场竞争中取得优势;二要根据小微企业和银行的合作情况进行差别化的利率定价，主要体现在派生业务上，如资金结算、承兑办理、负债业务合作情况等，对派生业务较好的企业适当降低利率;三是依靠政策支持，争取财政给予贴息或补助。

再次，应不断拓宽经营渠道。一是建立专门的服务机构以提供组织保障，如设置"微贷中心"，主要负责全行小微企业金融业务工作规划、市场定位、营销策略及组织推动的研究与实施，小微企业金融产品的创新推广、业务计划分解及考核评价，业务指导管理与监测分析，以及服务小微企业专业人才队伍建设等工作;二是针对市场竞争情况，加强对同业的调查与分析，并高度关注和防范利率市场化带来的风险，紧跟商业模式、商业环境、支付渠道等方面日新月异的步伐，不断调整、完善现有的小微信贷产品，使之能可持续地为小微企业服务。

此外，应进一步精准营销客户。一是坚持"定位于小微企业"的市场策略，以利于银行自身集约利用资源、分散化解信贷风险、培育稳定客户群体和调整改善收入结构;二是积极与地方政府合作，参与政府主导下的各类银企洽谈会、企业现场观摩会和项目对接会等一些公信力较强的座谈会，使小微企业更便于接受银行的相关小微信贷产品。

坚持底线思维防范金融风险（中国人民银行xx市中心支行）

核心提要金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。防范化解金融风险不仅是新时代的一项建设任务、更是一项政治任务，是金融工作的永恒主题。在全球政治经济局势更加复杂严峻，国际国内的不确定因素显著增加的背景下，人民银行在打好防范化解金融风险攻坚战方面肩负着重要使命。基层央行要坚持底线思维，统筹好牵头抓总和压实责任的关系以及稳增长和防风险的均衡，切实防范化解金融风险，维护地方金融安全稳定。

防范化解金融风险是基层央行的政治责任和法定职责

防范化解金融风险是坚持党对金融工作领导的必然要求。党中央、国务院作出打好防范化解重大金融风险攻坚战的重要战略部署，提出"稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹"的基本方针。可见，金融风险防范化解是一项政治性极强的工作。人民银行作为我党治国理政的重要部门之一，首先是政治机关，要求我们必须从讲政治的高度，对标对表新思想和中央决策部署，在思想、理念、行动上做到"两个维护"。

防范化解金融风险是履行央行法定职责的必然要求。人民银行依法设立、职责法定。《中国人民银行法》明确提出中国人民银行承担维护金融稳定的职责，与制定和执行货币政策、提供金融服务并列为我国中央银行的三大职能。人民银行"三定方案"明确其在宏观审慎管理、系统性金融风险防范和监管协调方面负有牵头职责。党的十九届五中全会明确要健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系，强化金融委的决策议事、统筹协调和监督问责职能。这都要求基层央行要切实对标对表党中央要求和总、分行党委决策部署，从严从细落实主体责任，统筹谋划好防范化解金融风险的各项工作。

防范化解金融风险是统筹发展和安全的必然要求。"安全是发展的前提，发展是安全的保障。经济社会发展的每一个项目、每一个环节都要以安全为前提"，这要求我们坚持辩证思维，增强机遇意识和风险意识，用"一失万无"的理念坚持"万无一失"的标准，把牢每一个金融安全关口，从管根本、利长远的角度出发，平衡好稳增长和防风险的关系，守住不发生系统性金融风险的底线，为经济金融发展创造稳定的基础与前提。

必须时刻警惕金融领域的"黑天鹅""灰犀牛"事件

习近平总书记强调，我们必须始终保持高度警惕，既要高度警惕"黑天鹅"事件，也要防范"灰犀牛"事件。

需要高度警惕信贷资产质量劣变风险。在"新冠疫情"后期、经济下行压力加大的背景下，银行业信贷资产质量面临一定的下迁压力，资本充足更加关键。就xx而言，在过去一段时间内持续改善的资产质量在今年重新面临挑战，资产质量整体波动明显，不良率持续高于全省平均水平。由于不良贷款暴露存在时滞，在优惠贷款政策和延期还本付息政策等各类应急机制退出市场后，未来资产质量管控压力会进一步加大。

需要时刻警惕金融风险的"蝴蝶效应"。当前国内外形势愈发复杂，看似风平浪静，实则暗流涌动。从国际上看，世界经济严重衰退，产业链供应链循环受阻，国际贸易投资萎缩，大宗商品市场动荡，国际市场的异常波动也有可能传导到国内甚至是基层。总体上表现在房地产风险隐患加大、大型企业集团爆雷风险增多、企业债务违约时有发生、银行信用风险特别是中小金融机构流动性风险有所上升，局部的或单体的风险点扩散和传染的可能性加大。

需要警惕非传统金融风险的外溢。近些年迅速发展的金融科技，在大幅提高交易效率、扩展金融服务边界的同时，也改变了传统金融风险的表现形式和传染路径，数据安全等非传统风险日益突出。

以底线思维打好防范化解金融风险攻坚战、持久战

作为基层央行，强化底线思维，构建金融风险的防范化解体系和机制，应从以下方面发力：

提高政治站位，落实主体责任。人民银行处在防范化解金融风险总关口的位置，任务艰巨繁重。尽管我们身处基层，也应该有心怀全局的意识，要站在金融安全是国家安全重要组成部分的高度，始终从政治上把大局、看问题，切实增强防范化解金融风险的思想自觉、政治自觉和行动自觉，主动履职，做到守土有责、守土尽责。

把握内在本源，服务实体经济。要始终坚信发展是解决问题的根本出路，坚持金融服务实体经济的宗旨，努力实现金融和实体经济共生共荣，为防范化解金融风险创造条件。要继续优化金融资源供给，加大对重大项目、重点领域的资金支持。用好用足再贷款再贴现、小微金融债券等政策，加大对民营中小企业的金融支持，更加精准地服务实体经济，缓解融资难、贵、慢问题。

强化忧患意识，前移风控关口。要时刻紧绷防控金融风险这根弦，用大概率思维应对小概率风险，立足于"治未病"，把着眼点放在前置防线、前瞻治理、前端控制、前期处置上，紧盯各类苗头性、倾向性事件，制订《金融机构突发事件应急演练方案》，组织开展应急演练，提升应急管理水平和风险应对能力，把风险消灭在萌芽状态。

坚持系统思维，统筹监管合力。要持续压实金融管理部门、监管机构和地方党委、政府主体责任，加强横向联动，多管齐下、综合施策，强化防范化解金融风险的协同效应，统筹协调全市金融改革、发展、监管和风险防范与处置，共同维护地方金融安全稳定。推进存款保险制度实施，做实做细机构早期纠正工作。加强金融知识普及，提升社会公众理性投资和风险防范意识。加大金融生态建设的力度，加快社会信用体系建设，进一步健全失信联合惩戒机制，及时纠正误导金融消费者的各种违法违规行为。

提升商业银行负债质量管控水平（中国人民银行xx市中心支行）

2021年x月xx日，xx制定和发布了《商业银行负债质量管理办法》（以下简称《办法》），自发布之日起施行。《办法》共x章xx条，分别为总则、负债质量管理体系、负债质量管理要素、负债质量管理监督和附则，旨在促进商业银行提升负债质量管控水平，维护银行体系安全稳健运行。

我国商业银行负债质量管控工作概况

所谓负债质量管理是指商业银行以确保经营的安全性、流动性和效益性为目的，按照与其经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应的原则，就负债来源、结构、成本等方面所开展的管理活动。

近年来，随着利率市场化的推进和资本市场、互联网金融、影子银行等金融业态的发展，我国商业银行负债业务复杂程度上升、管理难度加大。为贯彻落实党中央决策部署，针对商业银行负债业务管理的新形势，客观上需要总结归纳和提炼负债业务的管理评价标准，构建全面、系统的负债业务管理和风险控制体系，持续推动商业银行强化负债业务管理，提高服务实体经济的效率和水平。鉴于此，2021年x月xx日至x月xx日，xx就《办法》向社会公开征求意见，金融机构、专家学者和社会公众给予了广泛关注。xx就各方反馈意见逐条予以认真研究，充分吸收科学合理的建议，进一步完善了《办法》。一是明确了商业银行负债质量管理内涵和业务范围；二是确立了商业银行从组织架构、公司治理、内部控制、业务创新管理等方面负债质量管理体系；三是提出了商业银行从负债来源稳定性、负债结构多样性、负债与资产匹配合理性、负债获取的主动性、负债成本适当性、负债项目真实性等六方面的核心要素；四是强化了商业银行向监管部门报告负债质量管理情况的要求及负债质量监管评价结果运用的范围等。

提升商业银行负债质量管控举措

党的十九大和十九届五中全会明确提出，我国经济已转向高质量发展阶段，必须坚持质量第一，效益优先。良好的负债质量管理是商业银行稳健经营的基础，是商业银行服务实体经济的支撑。xx发布实施的《办法》，是完善我国商业银行负债监管制度的重要举措，有利于弥补制度短板，防范金融风险，提升金融服务质效。对此，商业银行应高度重视，深刻理解，多措并举，从以下几方面认真做好《办法》的贯彻落实工作，进一步强化商业银行负债质量监管，推动商业银行负债业务健康发展。

防范异常变动引发的风险。商业银行要及时确立与本行负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系，建立健全负债质量管理组织架构，明确董事会、高级管理层以及相关部门在负债质量管理中的职责和报告路线，并建立起相应的考核及问责机制，不断提升对负债规模和结构变动的管控，防止负债大幅异常变动引发风险。

防范过度集中引发的风险。商业银行要科学制定并执行负债质量管理的策略、制度、流程、限额、应急计划，建立健全有关负债质量管理的内部控制制度体系，充分了解并定期评估本行负债质量状况，及时掌握负债质量的重大变化和潜在风险，从而形成客户结构多样、资金交易对手分散、业务品种丰富的负债组合，防止过度集中引发风险。

防范过度错配引发的风险。商业银行负债质量管理的策略、制度、流程和应急计划，要涵盖本行境内外所有可能对其负债质量产生重大影响的业务部门、分支机构和附属公司的所有负债业务，及相关重要交易对手、合作机构等，并包括正常情况和压力状况下的负债质量管理。使之负债与资产匹配更加合理，提升负债与资产在期限、币种、利率、汇率等方面的匹配程度，防止过度错配引发风险。

防范违规集资引发的风险。商业银行要建立健全负债业务创新管理机制，在引入新产品、新客户、新流程、新技术手段前，充分识别和评估其包含的各类风险以及对整体负债质量的影响，并制定相应风险管理措施。从而能够根据业务发展和管理需要，通过各种正当渠道主动获得所需数量、期限和成本的资金，防止违规筹资引发风险。

防范过度扩展引发的风险。商业银行要建立科学的内外部资金定价机制，防止因负债成本不合理导致过度开展高风险、高收益的资产业务，不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标；分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润，防止过度扩展引发风险。

防范违规操作引发的风险。商业银行的负债交易、负债会计核算、负债统计等要符合法律法规和有关监管规定。尤其是商业银行在开展负债业务创新活动时，要坚持依法合规和审慎原则，确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应，不得以金融创新为名，变相逃避监管或损害消费者利益，防止违规操作引发风险。

以优质金融服务支持乡村振兴工作（民盟xx委会）

实施乡村振兴战略是新时代做好"三农"工作的总抓手，在资金投入、要素配置等方面采取有力举措，才能加快补齐农业农村发展短板。推动金融资源更好为乡村服务，金融政策持续发力，金融机构创新作为，金融资源下乡兴业，才能为高质量实施乡村振兴按下"快进键"。

随着乡村振兴工作的推进，越来越多金融机构加强了与"三农"的联结。但由于"三农"本身的特性，导致金融服务在支持乡村振兴工作中存在一些困难，金融涉农业务在实现持续稳健经营和高质量发展上急需破除阻力。

问题

一是贷款难--农村金融服务基础较薄弱。在农村信贷业务里，一直存在农户缺乏抵押物、银行信息收集不准确等信息不对称问题，导致银行难以确定贷款额度、还款周期以及信贷产品定价，提高了农村信贷的风控难度。农户资金回笼相对较慢，跟农作物生产销售周期息息相关。同时，农村金融机构创新信贷产品开发进度偏慢，在信贷审批流程、利率定价、贷款期限等环节难以满足乡村不同市场主体多样化的融资需求。

二是贷款贵--乡村经营主体生产效益有限，农村金融管理成本高。农业生产特别是种粮效益不高，纯农户来自农业的收入附加值低，受气候等外部不确定性因素较多，且农业生产投入长，产出低，具有天然的弱质性。与之相对的是农村金融风险性大，营业网点布置、人员管理等成本过高，制约了信贷资源有效投入。

三是风险高--农村金融风控管理要求高。多数农村小微企业缺乏正规的会计核算制度，金融机构难以了解其经营情况和偿债能力。农业借贷受不可抗力、不可预测的自然风险影响较大，且因农业生产的季节性而呈现随季节波动的周期性特征。此外，农村金融诚信环境有待优化。

建议

一是运用多种政策工具，引导金融资源持续流入。进一步加大对乡村产业振兴的财政投入力度，撬动更多金融资源和社会资本投向乡村振兴。统筹涉农项目资金，建设一批乡村振兴重大项目。加快推行"政府+银行+担保公司"三方参与的涉农信贷担保服务，化解新型农业经营主体的融资瓶颈。金融机构要依托财政风险补偿、贷款贴息等财政手段，帮助农村经营主体解决抵押担保不足、抗风险能力弱的问题，提供针对性强的信贷产品和服务，并合理确定贷款额度、期限和价格。

二是探索涉农信息平台数据整合。探索线上线下渠道融合，助推农村居民金融服务普惠化。推动"互联网+农业+金融"深度融合，逐步形成面向"三农"的综合性数字普惠金融网络，提供电子支付、网上转账、生活缴费、社保政务、惠农补贴等"一站式"服务，丰富农村地区金融服务种类。增强供应链金融服务供给，赋能农业产业现代化。引导金融机构推进金融与农业产业供应链紧密连接，提升供应链金融对农业产业的供给力度，助力产供销一体化的现代化农业发展。

三是营造良好的农村金融生态环境。基层政府相关部门、银行、担保公司之间要加强对接，根据经营主体实际情况，通过办理贷款展期、无还本续贷、贷款重组等方式，通过推动经营主体持续经营的方式化解风险。对不能化解处理的，依法依规做好代偿、追偿。加强对逃废债行为的约束、惩戒，政府部门在企业资质申报、项目审批、资格认定、项目支持等方面，要对失信企业和主体予以惩戒。加强对农户诚信意识的培育，共同推进诚信体系建设，用信用文化引领诚信经营，促进各新型农业经营主体健康发展。

四是依托重点企业形成带动效应。支持企业与农户之间建立"资产连接、供求衔接、价格保护、利益共享、风险共担"的互利机制，发展"订单农业"，巩固"企业+基地+农户"等经营新模式，支持农民增加收入。重点做好新型农业经营主体和小农户的金融服务，有效满足其经营发展的资金需求。支持农业生产性服务业发展，推动实现农业节本增效。

以最优质的普惠金融服务拓宽差异化发展之路

随着国有大行、股份制商业银行的业务下沉，加之利率市场化和互联网金融带来的挑战，农村金融市场竞争日益加剧，过去依靠存贷利差、人缘地缘优势的农商行更是面临着前所未有的挑战和压力。如何突破发展困境，及时调整经营战略，做好资源最佳配置，实现社会效益和经济效益"双丰收"，成了摆在农商行面前的重要课题。

近年来，xx县农商银行通过及时转变营销理念、调整经营思路、创新服务模式、做实普惠金融等方式探索出一条差异化发展道路，业务规模稳步提升，经营指标持续向好。截至2021年x月末，各项资产总额达到xxx.xx亿元，较年初增加xx.xx亿元，增幅x.xx%；各项存款xxx.xx亿元，较年初增加xx.xx亿元，增幅xx.xx%；各项贷款xxx.xx亿元，较年初增加x.xx亿元，增幅x.xx%。

以开放的思维，及时转变经营理念。结合当前农商银行面临的经营形势，xx县农商银行在持续巩固传统优势的基础上，及时调整经营思路，坚持"做小做散"的经营导向，继续下沉服务重心，与国有大行、股份制商业银行等形成差异化错位竞争。同时从战略高度全面谋划布局，通过创新业务产品、改进考核机制等配套改革，做好顶层设计，引导全行上下统一思想，实现经营理念及时转变。具体实施过程中，围绕"农业、农村、农民"的金融服务和信贷需求，先后创新推出了"应收账款质押贷""商标专用权质押贷款""金农易贷·农资贷""红土地·丰收贷"等xx多种信贷产品。

以合作的策略，积极搭建服务平台。近年来，xx县农商银行结合服务区域的经济特色，积极扩大对外合作，不断创新金融服务模式，推动形成"x+x>x"的效应。一方面，依托现有产品与资源，与农业技术公司开展战略合作，在业内率先推出了"一站式惠农服务e家"，围绕农业产业链，打造了"银行+公司+农户"的金融服务"闭环"，从资金使用到技术指导，再到产品的供应和销售，对客户进行全程一站式服务。目前，平台已签约合作养殖户xxx余户，为合作养殖户累计授信xxxx余万元。另一方面，加强与省内大企业合作，与xx省农业信贷融资担保有限公司签订批量担保业务合作协议，目前累计办理x.xx亿元批量担保业务，在有效缓解种养殖大户、家庭农场等"担保弱""融资难"问题的同时，一定程度上分散了贷款风险。

以普惠的服务，全力拓展"三农"市场。近年来，xx县农商银行通过加大资金投入、增设助农取款点、推广非现金支付工具等举措，逐步构建了"营业网点+自助银行+电子银行"三位一体的立体化服务体系。目前在全县共开设xx个营业网点、xx处xx小时自助银行、xx个金农信e家惠农服务室、xx个拎包银行，真正实现了"基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇"。同时，以推广"整村授信""金农信e贷""金农企（商）e贷"等为抓手，全面覆盖农村小额贷款市场。截至2021年x月末，涉农贷款余额xx.xx亿元，占各项贷款总额的xx.xx%。通过做实普惠金融，逐步消除了农村金融服务"盲区"，实现各项业务健康稳健发展。