县防范化解风险、全力维护金融安全情况报告

〔*〕县防范化解风险、全力维护金融安全情况报告

根据中央及县市关于打好防范化解重大金融风险攻坚战的部署要求，〔*〕县坚持底线思维，于〔*〕月〔*〕日至〔*〕月〔*〕日组织专班对全县金融风险开展"全覆盖、穿透式"专项排查。本次排查覆盖银行、保险、小贷公司等〔*〕家金融机构，以及房地产、政府债务、民间融资等〔*〕个重点领域，通过数据筛查、现场核查、线索联查"三查联动"，发现金融风险集聚、非法集资隐患、监管盲区等〔*〕类突出问题，提出针对性举措。现将排查情况予以报告。

一、当前维护金融安全形势的问题

从调研的情况来看，虽然做了大量化解不良贷款的工作，也取得了一定的成效。但与金融机构平均水平和监管要求相比，仍然存在一定差距，金融风险还存在一些突出问题，有些带有普遍性、倾向性。一是不良贷款反弹压力比较大。在去年不良贷款全部真实入账反映、部分成员行不良占比高位运行的情况下，考虑呆账核销因素，多数银行今年不良贷款实际上不降反升。从存量不良贷款盘活看，有的银行在化解存量不良和办理转续贷贷款中治标不治本，部分存量不良贷款盘活后再次回调反弹。从新增不良贷款看，〔*〕年以后新增客户贷款仍存在新增贷款客户准入把关不严、贷款"三查"执行落实不力等问题，导致新增不良贷款反弹压力大。二是大额不良贷款占比比较大。前些年，辖内部分银行热衷于发放大额贷款，片面追求一些高大上的项目工程，单户〔*〕万元、〔*〕万元以上贷款占比上升，甚至个别银行未实现涉农贷款"持续增长"、个别银行未实现普惠型涉农"一个高于"的目标。由于风险把控能力不够强，个别单户金额超过〔*〕万元的大额贷款开始出现不良，不良贷款金额占比比较大。三是出现不良贷款风险的行业比较集中。从不良贷款产生的行业分布来看，辖内银行容易产生不良贷款的行业主要是农林牧渔等农业领域以及批发零售行业。从不良贷款发放时产品分类来看，不良贷款主要集中在流动资金类和个人经营类贷款，这两类产品都是银行以往推出的传统信贷产品。

二、金融风险形成的原因分析

从调研了解摸底的情况来看，金融风险形成的原因纷繁复杂。经过归纳总结，主要有以下三个原因。

一是外部环境的影响。近年来，经济下行压力加大，金融去杠杆形势加剧，宏观市场环境相对严峻，经济金融发展环境变中有忧，这些变化都对作为市场主体的企业、客户和银行机构都产生比较大的影响。企业盲目扩张，发展没有达到预期。一些企业对市场变化没有足够的清醒认识，盲目扩张，导致经营不善，造成资金压力大，应收账款无法收回，致使企业资金周转困难，难以还本付息，最终形成不良。支柱产业下行，市场出现萎缩。市场环境的变化，导致区域内支柱产业的格局变化。比如，〔*〕市支柱产业主要是〔*〕，近年由于受市场大环境的影响，支柱产业出现了不同程度的下滑，导致部分企业贷款无法正常还本付息。个体客户经营不善，造成资金周转困难。受地域分布、社会责任定位等因素影响，银行服务的客户存在行业集中、规模小、技术含量低、自然灾害和市场因素影响大等特点，一旦遇到自然灾害便会收成产生影响或是受市场波动影响，风险立即会集中暴露，最终贷款形成不良。

二是工作体制机制有漏洞。个别金融单位的高管，政治站位不高，没有把化解金融风险、守住金融安全底线与学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想结合起来，没有充分认识到化解金融风险是坚决贯彻落实习近平总书记在全国金融工作会议上讲话精神的具体实践，更是坚决践行"两个维护"的具体行动。没有建立完善的不良资产管理责任制，没有严格按照县联社的要求，将每笔不良贷款特别是大额不良贷款落实到具体责任人，没有明确清收处置的要求和时限，没有扎实做到"一对一"跟踪、"一对一"对接，导致责任落实流于形式、打了折扣。有的银行虽然建立了相应的管理责任制，但是却疏忽了加强检查调度和工作督导，没有对任务完成不理想、工作推进不力的部门、网点、贷款责任人进行约谈或者相应的惩戒，导致制度落实不到位，责任难以落到实处。优良作风是干事创业的根本保障，特别是在不良资产清收处置上，"怕、慢、假、庸、散"的问题在部分干部员工身上还没有彻底根除。例如，有的高管人员缺乏担当，对前任遗留的风险问题，"新官不理旧账"；有的只能部门疏于履职，把任务简单分配了事，不检查调度、不督促推进；有的基层同志害怕担责，对存量贷款不敢接手，或者接手了也无所作为。

三是落实法治要求不够到位响。信用是市场经济的灵魂，是整个社会赖以生存和发展的基石。当地信用环境的因素，对银行金融风险的影响是巨大的。一些故意违约、恶意拖欠贷款、逃废债务等失信行为没有得到有效遏制，惩治失信行为的社会体系还没有建立健全。特别是对于企业的失信行为，没有足够的惩戒措施，企业法人代表或者实际控制人"跑路""失联"等逃废债务的行为时有发生，社会信用体系急需建立健全。贷款出现不良后，在与客户协商无法达成一致的情况下，按照诉讼程序是维护银行权益最好的途径，但在实际操作上，往往却难以达到预期效果，且容易给银行增加额外的处置成本。例如，在执行不良资产的过程中，评估价格往往会严重偏离市场价值，采用公开拍卖方式后又容易造成流拍，银行最后不得不以较高价格接收抵债资产，但在付出高额处置费用接收抵债资产后，抵债资产不能变现，仍然无法实际压降不良贷款。再比如，银行通过诉讼后，虽然赢得了官司，付出大量诉讼费用，但却依然存在诉讼执行难的问题。

四、关于今后工作的意见建议

从当前我县金融工作业务发展情况来看，金融风险，特别是不良贷款风险是影响制约全县高质量发展的主要瓶颈和最大短板，必须下大力气予以解决。全县干部员工要深入学习贯彻习近平总书记关于防范化解重大风险的重要论述精神，切实提高政治站位，增强忧患意识。

一是加强政治站位。把习近平总书记重要讲话精神和党中央防范化解重大风险作为重大政治任务抓好贯彻落实，确保党中央的决策部署到哪里，监督检查就到哪里。要把防范化解金融风险与整治形式主义、官僚主义相结合，共同发力，整治在防范化解金融风险过程中出现的不敬畏、不在乎、喊口号、装样子，而金融风险日趋严重的问题。通过对金融风险化解不力的严肃问责，借助学习教育契机，教育督促党员干部真正把落实"两个维护"落在化解金融风险的实际工作中，把党中央防范化解重大风险的决策部署贯彻到每次不良贷款的清收过程中。

二是落实重点任务。在信贷投向上，主要向三农、小微等实体经济倾斜，在