农村地区中小企业融资存在的问题及其对策研究

农村地区中小企业融资存在的问题及其对策研究

引言

农村地区中小企业在农村经济的发展过程中起着重要的作用，是当地创造社会经济效益、解决就业问题、帮扶民生的主力军。随着农村中小企业数量的增多与规模的扩大，其对资金的需求也日益旺盛，单靠自己内在的自有资金满足不了需求，因此需要向外拓展融资，但企业存在局限，导致融资受限，融资成本高，加上银企信息不对称、担保体系不完善等问题，造成了农村中小企业融资困难，这会在一定程度上制约当地农村中小企业的发展和壮大。虽然政府相继出台了一系列政策，使中小企业融资难问题获得了一定的缓解，但仍未得到有效解决。当下企业"缺钱"成为普遍存在的难题。在此背景下，研究〔…〕农村地区中小企业融资中存在的实质性问题并进行剖析，提出切实可行的改善融资难的建议，有利于帮助中小企业走出融资困境，促进企业健康发展，增强企业的竞争能力。

一、文献综述

随着中小企业规模的不断扩张，融资的重要性日益凸显。然而目前中小企业融资现状仍不乐观，存在融资成本较高、融资方式有限、融资信息不对称等问题，不少学者对其进行了相关讨论。例如，刘洋等（2022）以区块链+供应链金融为基础，对中小企业融资困难的主要因素进行了剖析，同时结合区块链+供应链金融为中小企业开辟了全新的融资途径；刘旭阳等（2015）指出融资障碍是制约〔…〕中小企业发展的最主要因素，而其融资途径狭窄、选择方式单一等问题始终存在，分析了中小企业融资困难的主要原因；王国才（2019）研究了近年来〔…〕中小型农村贫困地区企业的生存状况，同时提出了以中小企业的规模进行融资的有效模式的建议；吴诚（2022）针对中小企业现有融资方式进行了创新研究，从中选择了较好的新型融资模式以解决中小企业融资问题；费玄淑（2021）从"互联网金融体系下中小企业的融资方式"这一角度来分析中小企业利用网络进行融资的利弊，并提出相关对策使其在未来发展中能够灵活适应市场新环境。

以上学者主要研究的是中小企业融资模式方面的改革，对农村地区中小企业融资困境的研究较少。基于此，文章立足于〔…〕省农村中小企业，对这些企业在发展过程中存在的融资问题进行分析，提出了解决措施，以期为破解中小企业融资难题提供帮助。

二、〔…〕农村地区中小企业融资问题分析

（一）融资受限

中小企业主要通过债权融资和股权融资两种方式进行直接融资。由于〔…〕农村地区中小企业家族式经营的特征十分明显，管理体制相对落后，市场竞争力较弱，盈利能力低，企业内部往往不具有支撑其发展的充足资金，因此农村中小企业只能转向直接融资，但其自身的不足导致在融资过程中受到种种限制。

第一，债权融资：债权融资旨在解决企业运营的资金短缺问题，企业借款必须定期还本付息，同时银行对风险的把控较为严格，中小企业在向银行申请信贷时要经过层层审批，耗时长、效率低，融资难度较大。农村中小企业自身运营不够规范，含有信息透明度低、财务管理制度不透明，加上大部分中小企业是"家族型"企业，缺少真实有效的财务管理制度，对资金的管理主要靠经营者的经验判断，主观性、随意性较大，容易造成资金管理混乱，导致自身资产与抵押物不足、信用评级缺失等缺陷，无法向银行提供正规可信的材料依据，所以基本上达不到银行借贷的要求，最终造成企业融资困难。

第二，股权融资：目前〔…〕地区的资本市场尚处于发展完善阶段，对中小企业融资的管控较为严格，要达到上市门槛还有一定的难度。而农村中小企业往往资金少，员工数量少，企业规模不大，没有办法达到上市要求中对企业规模、盈利能力等条件的要求，导致其上市进行融资的渠道受限，无法通过发行股票、债券的方式获得支撑其发展的资金。

（二）融资成本较高

企业在向银行贷款进行融资时，需要支付相应的融资费用。中小企业融资成本主要由贷款的利息、担保费用、抵押物登记费、评估费用等组成。〔…〕农村中小企业在贷款时，由于自身企业规模不大，且盈利少，无法处理自身面临的风险，往往会引起银行的信用歧视，通过提高贷款利率进行放贷，导致贷款利息占本金的2成，增加了中小企业的融资成本；而对于一些盈利能力薄弱的中小企业，银行在审核贷款资料时，为了规避银行的风险，一方面需要提供担保，支付担保费用，另一方面要提供相应的资产抵押，对抵押的物品要支付登记评估费用，这些费用也占其融资成本的2成，使得中小企业实际获得的贷款额只有本金的8成。因此中小企业在向银行借贷时不仅提供的资料多，而且要负担高额的融资成本，使得企业融资压力增大，这些高昂的成本费用给中小企业带来了多重限制，使得企业无法从银行获得足够的资金参与到市场的竞争中，影响企业的可持续发展。

（三）融资信息不对称

财务信息不规范是当前〔…〕地区农村中小企业存在的共性难题。在此背景下，中小企业和银行之间难以形成有效沟通，因此中小企业同银行之间的信息不对称问题较为突出。银行无法快速有效地鉴别交易的真实性，所以经常对中小企业采取"一刀切"的措施，如控制银行贷款金额、调整银行贷款利率、延长银行贷款期限等（见表1）。

中小企业与银行之间信息不对称的矛盾较为明显，因此中小企业在向银行借贷时遇到了很多问题。从表1中可知，在〔…〕省受调研的240家企业中，向银行申请贷款却达不到贷款条件的有50家，占总体的21%。有30家由于贷款手续复杂而放弃贷款，占比13%。因为银行贷款利率、利息较高以及限制大额度贷款而无法借贷的企业数分别为40家、50家、25家。因自身信用差无法贷款或选择其他融资渠道的分别占10%和8%。除了企业有其他融资渠道占总体的8%，其余92%的企业都是因为银行贷款信息与企业之间存在不对称，中小企业只能放弃贷款。由此可见，银企间的信息不对称给企业增加了融资难度。

（四）融资担保体系不完善

现如今中小企业的信用担保体系不够完善，担保行业缺少相应的监督和融资权益保护机制。首先《担保法》作为可参考的法规对于主体的限定非常不清楚，其次在责任制度中的担责方不明确，同时缺少担保风险中完善的分担机制，最后担保法律在融资制度上的滞后性将会在很大程度上限制监督体系发挥应有的作用，使得行业内部问题频出，主要源自担保机构的管理制度存在滞后性。

尽管〔…〕省农村地区出现了许多担保公司，这些担保公司包括国有担保公司和私营担保公司，但担保公司的数量和种类多并不意味着信用担保体系是完善的。商业银行一般不承接民营担保公司的业务，且国有担保公司的业务范围狭窄，业务接受积极性不高。如果中小企业想要在融资业务上与国有担保公司有所合作，通常只能求助于区内担保公司，而且由于调查细节和审批流程的不同，可能需要至少一个月的时间才能取得最后的融资结果，这就极大地降低了融资效率。

三、〔…〕农村地区中小企业融资问题的解决对策

针对目前〔…〕农村地区中小企业存在的融资难题，可以从以下几方面进行改善，助力其发展。

（一）放宽融资条件限制，扩大直接融资渠道

现如今，可供中小企业选择的融资方式较少。为此相关部门可采取以下措施来扩大中小企业融资渠道：

第一，企业自身应摒弃家族式经营方式，推行现代企业制度改革，提高内部管理能力与提升内部财务管理水平，为银行提供规范的财务资料，提高银行对中小企业的信任度。

第二，在债权融资方面，可以放宽中小企业融资规模的限制，根据中小企业的贷款需求提高金融机构的资金供应能力，增加中小企业的融资备选方案，使〔…〕地区中小企业在信贷过程拥有主动权，为其选择融资模式提供更多途径；政府需鼓励担保机构为中小企业做信贷担保，且给予其一定的免息政策，简化贷款程序，提高中小企业申请信贷资金额度，延长贷款周期以满足中小企业直接融资的需求，扩大中小企业融资渠道。

第三，在股权融资方面，可以放宽企业上市的限制条件，政府需出台相关政策辅助中小企业发展并鼓励上市，从而改变股权资本市场主体多为大型企业的现状，解决大型企业过多占用融资资源的问题，为中小企业提供更直接的融资渠道。

（二）完善专门的信贷机构，降低融资成本

由于当前金融体系尚不健全，金融监管复杂，中小企业融资仍面临资金筹集时成本较高的问题。因此需要建立专门的中小企业信贷机构，缩短融资时间，降低融资成本。完善专门信贷机构的路径：一方面，以城市商业银行、城乡信用合作银行等区域性银行为依托，创建中小企业专业银行，充分发挥"本地化"优势，为中小企业提供信贷融资支持。另一方面，为解决中小企业融资难的问题，应引入民间资本，完善民间信用制度、互助基金和合伙投资等非正规金融方式来发展中小金融机构。此外，政府应对国内民间资本参与金融机构做出明确规定，有关部门应放宽准入管制，允许民间资本按标准组建商业银行，为中小企业提供便利的融资服务，减少融资环节，降低融资成本。

（三）运用区块链+供应链技术，解决信息不对称

中小企业融资困难的主要原因在于"信息不对称"。中小企业缺乏大型企业完善的管理机制，很难为金融机构提供所需的信息。在此情况下，可以采用区块链+供应链技术：首先，中小型企业可借助区块链技术，运用区块链去中心化的特点，直接采用链上的大