关于当前大型货车商业保险续保困境的调研报告

关于当前大型货车商业保险续保困境的调研报告

大型货车作为我国现代物流体系的基石与国民经济运行的"动脉",其稳定运营对保障产业链供应链畅通、促进国内大循环具有不可替代的重要作用。近期,有媒体集中报道,广大货车司机在车辆商业保险续保过程中普遍遭遇拒保、保费大幅上涨等现实难题,严重影响了数千万货运从业者的生计与物流企业的正常经营。为深入探明当前大型货车商业保险的实际状况,本报告旨在系统梳理其续保环节存在的核心症结,深刻剖析"续保难"问题对经济社会发展的深远影响,并基于此向国家相关管理部门提出具有针对性与可行性的政策建议。

一、调研工作开展情况

本报告基于对2023年至2025年期间有关信息的系统性梳理与研究。研究过程中,重点分析了多位一线货车司机的真实案例,并结合了国家金融监督管理总局、交通运输部等部门近年来发布的相关政策文件旨在客观、全面地反映当前大货车商业保险续保问题的现状、成因及潜在影响,确保报告所提问题真实准确、分析论证严谨深入、对策建议切实可行。

二、当前大货车续保过程中存在的突出困难与问题

当前,大型货车在续购商业保险过程中面临的困境并非个案,而是呈现出普遍化、复杂化的态势。主要问题集中体现在以下几个方面:

(一)普遍性拒保与选择性承保,合规车辆投保无门

保险公司基于自身盈利和风险控制的商业考量,对货车业务普遍采取了收缩甚至规避的策略,导致大量合规运营的货车被"一刀切"式拒之门外。

一方面,保险公司通过内部风控模型将特定车型或客户群体列入"禁保"名单。一位在〔*〕地区从事冷链运输的货车司机在社交媒体上反映,他为自己的冷藏货车续保时,先后联系了大小二十余家保险公司,均以"车型特殊、风险过高"为由被直接拒绝,甚至无法进入报价环节。保险公司内部精算师坦言,所谓的"系统限制",实质是精算模型对高风险业务的自动过滤,大型重卡、长途运输车、冷藏车、工程车辆以及有过出险记录的车辆,都成为被严格限制承保的对象。这种"断臂求生"式的风控策略,直接将部分市场风险相对较高但对国计民生至关重要的运力排挤出保障体系之外,使其陷入"裸奔"的风险境地。

另一方面,即使车辆本身并无高风险特征,部分保险公司也因整体业务亏损而选择性放弃整个货车险种。部分地方分支机构甚至直接暂停了货车商业险业务的受理,使得当地司机无论车辆状况多好、驾驶记录多优,都面临投保无门的窘境。

(二)保费非理性上涨,司机与企业负担沉重

对于少数能够获得承保机会的货车而言,高昂且持续上涨的保费成为压在他们身上的另一座大山。这种上涨往往缺乏透明、合理的定价依据,呈现出非理性的特征。

一位常年往返于〔*〕与〔*〕地区运输汽车零配件的重卡司机〔*〕师傅,其贷款40余万元购买的重型卡车,每年的保险费用已超过2万元,且近年来持续上涨。这笔高昂的"上路资格"成本,正在不断侵蚀其每年约15万元的净收入,使其生计愈发艰难。

更为典型的是,保费上涨与车辆风险并不完全挂钩。位于〔*〕省〔*〕市的赵师傅,驾驶一辆4.2米厢式货车从事短途配送,在全年安全行驶、无任何出险理赔记录的良好情况下,其商业险保费竟从上一年度的3360元飙升至今年的4660元,涨幅接近40%。面对如此巨大的涨幅,赵师傅的感受却是"能给保就不错了",因为其他保险公司均以"系统无法提交"为由直接拒保。这种"要么接受高价,要么无险可保"的局面,使得货运从业者在与保险公司的博弈中完全丧失了议价能力。

(三)新能源货车陷入"高保费"与"投保难"的双重困境

在国家大力推动交通运输领域绿色低碳转型的背景下,新能源货车本应是政策鼓励的发展方向。然而,在保险环节,新能源货车却面临着比传统燃油车更为严峻的挑战,陷入了"保费更高、投保更难"的双重挤压之中。

根据行业普遍反馈,同级别新能源货车的商业保险费用通常比燃油车高出20%至30%,部分高风险车型甚至更高 。位于〔*〕市的刘师傅新购入一辆价值8万元的经济型新能源货车,首次投保的费用竟高达1.4万元,几乎占到车价的18%,还被要求额外支付1000元的"手续费"。高昂的成本使其望而却步,最终在多方投诉下才勉强购得交强险上路行驶一年。然而,今年当他希望补充商业险时,依然面临着难以承受的高额报价。

新能源货车保险困境的背后,是其独特的风险构成。其核心的"三电"系统成本高昂,占整车价值的40%至50%,且维修技术门槛高、授权网点少。一旦发生碰撞或涉水事故,维修费用远超传统燃油车。同时,由于新能源货车作为新生事物,保险公司缺乏长期的历史理赔数据来构建精准的风险定价模型 ,只能采取提高保费的方式来覆盖潜在的、不确定的高赔付风险。一位在〔*〕地区使用小型新能源面包车提供平台货运服务的司机无奈地发问:"买电动货车本为省钱,现在买不到保险,或保费高得离谱,车都不能上路,那为什么要生产电动货车?"这一问号,直指保险环节已成为制约货运行业绿色转型的一大瓶颈。

(四)交强险保障严重不足,商业险"兜底"功能缺失

我国现行的机动车交通事故责任强制保险(交强险)对于营运货车而言,其保障额度已严重滞后于当前的经济社会发展水平和交通事故赔偿标准。刘师傅的经历就是一个缩影,他所投保的交强险最高赔付限额仅为20万元,这在涉及人员伤亡或多车受损的重大交通事故面前,无异于杯水车薪。一旦发生超出交强险赔付能力的事故,缺乏商业险保障的司机将面临倾家荡产的财务风险。

商业险本应是弥补交强险保障不足、为社会经济活动提供"兜底"保障的关键环节。然而,当前普遍性的拒保和高价,使得商业险的这一核心功能在货运领域严重缺位。保险公司通过收缩业务将高风险货车排斥在外,实际上是将本应由保险机制分散、消化的社会运行风险,重新推回给了最脆弱的个体司机和社会公众,加剧了整个道路交通系统的潜在风险敞口。

三、大货车续保难对国内大循环的深远影响

大货车续保难题,绝非仅仅是三千万货车司机的个体困境,其负面效应正通过物流链条向上、下游传导,对我国构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局产生着不容忽视的深远影响。

(一)推高社会整体物流成本,阻碍经济运行效率提升

物流是实体经济的"筋络"。保险作为货运的必备成本,其价格的非理性上涨,将直接并最终传导至社会物流总成本之中。司机个体上涨的保费,会通过运费的形式转移给货主,货主再将其计入生产或流通成本,最终由终端消费市场承担。这与国家近年来致力于降低社会物流成本、提升经济运行效率的宏观政策导向背道而驰。当经济的"动脉"运行不畅、成本高企时,整个国内大循环的流转效率和成本优势都将受到侵蚀。

(二)威胁产业链供应链稳定与安全,增加系统性风险

现代制造业,特别是汽车、电子等精密制造业,高度依赖"准时化"的供应链体系。〔*〕师傅常年运输汽车零配件,是庞大汽车产业链上不可或缺的一环。若大量类似〔*〕师傅的货车因无法续保而被迫停运,或因惧怕风险而减少长途运输,极易引发关键零部件的断供,导致生产线停摆,对产业链的稳定性与韧性构成直接威胁。更严重的是,数以百万计处于"裸奔"或保障不足状态的货车行驶在公路上,本身就是巨大的移动风险源。一旦发生重大事故,其连锁反应可能导致交通瘫痪、货物损毁,甚至引发次生灾害,对社会公共安全构成严峻挑战。

(三)制约货运行业转型升级,迟滞绿色发展进程

新能源货车保险难的问题,是行业转型痛点的集中体现。保险作为市场经济中风险定价和资源配置的重要工具,其对新能源货车的"不友好",向市场传递了负面信号。这不仅打击了像刘师傅这样的个体司机购买和使用新能源车辆的积极性,也使得大型物流企业在批量替换新能源车队时顾虑重重。如果这一瓶颈长期得不到解决,将会严重迟滞我国道路货运领域的绿色低碳转型步伐,影响国家"双碳"战略目标的实现进程。

(四)激化社会矛盾,影响民生福祉与社会稳定

货车司机是一个庞大的劳动群体,他们是保障民生商品供应、支撑经济发展的重要力量。然而,不断上涨的油价、过路费,叠加日益缩水的运费,已使其生存空间备受挤压。如今,保险续保难、保费贵的问题,无疑是"雪上加霜",直接触及这一群体的生存底线。当他们的合法运营权利因保险问题受阻,合理收入被高额保费严重侵蚀时,不仅会挫伤其劳动积极性,还可能引发群体性的不满情绪,增加社会不稳定因素,对民生福祉与社会和谐构成潜在冲击。

四、政策评析与系统性整改建议

面对大货车续保的严峻困局,监管部门并非无所作为。原银保监会于2020年推动的车险综合改革,初衷在于"降价、增保、提质"。多地金融监管部门也曾发文,明令禁止保险公司拒保或变相拒保符合条件的营运车辆 。然而,实践证明,这些宏观指导性政策在触及货车这一高风险、高亏损的细分领域时,效果未能充分显现。"符合承保条件"的模糊界定,为保险公司的市场化选择留下了巨大空间。同时,2022年以来,国家多部委虽出台了《关于银行业保险业支持公路交通高质量发展的意见》等文件 旨在金融层面支持货运物流,但尚未形成根治保险环节顽疾的系统性解决方案。

为从根本上破解大货车续保难题,保障物流"大动脉"畅通,必须坚持问题导向,从国家层面进行顶层设计与制度重塑。

(一)针对"拒保"与"高价":构建"奖优罚劣"的费率形成与风险分担新机制

建立全国性货运车辆风险数据信息平台:建议由国家金融监督管理总局、交通运输部、公安部联合牵头,整合车辆信息、道路运输从业人员信息、交通违法记录、事故数据、车辆动态监控数据以及保险公司的历史赔付数据。基于大数据和人工智能技术,对车辆、驾驶员和所属企业进行更精准、动态的风险画像和评级。这能改变当前保险公司因数据孤岛而采取的"一刀切"粗放式定价模式,实现"一车一价"、"一人一价"的精准风险定价,让安全记录良好的优